Ако се пензионирате во 2040 година, од столбот I и II ќе заработите само 45% од приходот што го имавте
Приватниот пензиски пазар е барометар на состојбата на романската економија, вели Михаи Кока-Козма, генерален директор на Метрополитен Лајф Пенсии. Економскиот раст беше забележан во првата половина на оваа година, на начин на кој се зголеми просечниот придонес за еден вработен, од 115 леи на 124 леи.
Паралелно со тоа, имаше уште еден тренд, загрижувачки: бројот на „празни сметки“ е зголемен, оние сметки во кои, за одреден месец, не се пренесува придонес. Ова значи дека бројот на луѓе кои примаат плата на договор за вработување е намален.
Во интервју за „Република.ро“, Михаи Кока-Козма зборува за приватниот пазар на пензии во Романија, за влијанието на демографскиот пад врз староста на активната генерација денес, за тоа колку пари ќе добијат 2040 пензионери, но и за решенијата што ги има едно лице достапни за да се обезбеди пристоен живот во пензија.
Според пресметките, некој што ќе се пензионира во 2040 година, од првиот и вториот столб ќе добие на првиот ден од пензионирањето само 45% од она што го заработувал кога бил активен.
Подолу е целосното интервју.
За романскиот пазар на пензии. Се приближуваме до 4-от квартал од 2016 година. Дали имате податоци за еволуцијата на пазарот во првата половина на оваа година? Економскиот раст е значителен, од скоро 6%. Колку од оваа еволуција може да се види на приватниот или приватно управуваниот пазар на пензии?
Што можете да ни кажете за првата половина на оваа година?
Сакав, преку мојот претходен одговор, да дадам неколку пораки во врска со цврстината и начинот на кој се развива пазарот, па дури и сакав да го истакнам фактот дека гледаме на приватниот пензиски пазар на многу долг рок. Вие барате шест месеци, јас барам осум години. Пензијата се акумулира полека и сигурно. Во однос на последните шест месеци, би можел да истакнам позитивна работа, но и негативна работа. Јасно е дека, во споредба со почетокот на годината, просечниот придонес кон сметката е зголемен. Ако на почетокот на годината беше некаде околу 115 леи, просечен придонес што го добива просечен учесник, во јули тој изнесуваше 124 леи.
Јасно е дека, во просек, овие луѓе добиваат повеќе на работната книга. Така тоа го почувствува. И тоа е позитивна работа, бидејќи колку е поголем придонесот што го добиваат на сметката, толку е поголема акумулацијата за пензија. Бидејќи во приватните пензии има две главни компоненти кои придонесуваат за пензија: првата е колку пари добивате од државата на вашата индивидуална сметка, но исто така и резултатот од инвестицијата: колку успевам да добијам како камата. Но, основата е најважна: колку повеќе пари добивате секој месец, кумулирани со мојот резултат на инвестиција, се акумулира прилично интересна сума. Лошата вест е дека бројот на празни сметки е зголемен.
Кога велам празни сметки, мислам дека од месец во месец, не сите 6,7 милиони учесници добиваат придонес кон сметката. Бројот на празни сметки е претставен од оние кои не добиле никаков придонес на сметката во тој месец. И забележав дека ако кога го започнавме системот во 2008 година, процентот на празни сметки беше некаде помеѓу 23 и 25%, сега е 40%. И дури порасна малку од почетокот на годината. Што значи дека има негативен тренд за оние кои добиваат плата за својата работна книга. Може да биде општ негативен тренд, но може да биде и сезонски тренд. Тоа е, во текот на летните месеци се намалува бројот на оние кои придонесуваат.
Добрата вест е дека е јасно дека овој економски раст внесе повеќе пари во џебот на луѓето и автоматски во нивните приватни пензиски сметки, но во исто време, бројот на луѓе кои добиваат пари по работна книга има тренд да не го прави тоа. премногу добра. 40% е прилично голем број на оние кои не добиваат придонес.
Како стојат работите во смисла на Метрополитен живот?
Јас секогаш сакам да кажам дека кога пазарот беше лансиран и светот се запиша, запомнете ја 2007-2008 година, целта беше половина од Романија да ја запише другата половина во пензиски фонд, од наша гледна точка, многу луѓето во тоа време избраа да дојдат во Метрополитен живот. И кога го велам тоа, мислам дека просечниот придонес што го имаме е во топ 3 на пазарот. Што значи дека успеавме и дека во „Метрополитен лајф“ имаме некои од највисоките плати во Романија. Луѓето кои имаат високи плати, одредени очекувања и одредено ниво на финансиско образование избраа да ги остават своите пари во наша грижа.
Еден од најголемите долгорочни проблеми во Романија е демографскиот пад. Ние сме сè помалку и помалку, ќе бидеме сè помалку и помалку, околу 16 милиони, во следните децении. Колку се важни ефектите од овој пад на пазарот на пензии и какво влијание може да има овој пад врз животниот стандард на оние на возраст од 35-40 години денес?
Мило ми е што го кажуваш тоа, бидејќи тоа е една од работите што се обидуваме да ја промовираме на ниво на влада. Навистина, ова е еден од најголемите проблеми и првиот чекор ќе биде за оние кои ќе решат да признаат дека го имаат овој проблем. Тие се во фаза на негирање, што е природно во управувањето со промените. Прво ќе си кажете дека тоа не се случува, дека не е точно. Тоа е демографски проблем и има две подеднакво важни аспекти. Едно е намалувањето на бројот на луѓе кои ќе живеат во Романија, но според студиите спроведени од Обединетите нации во 2040 година, бројот на над 60 години ќе се зголеми двојно.
Покрај фактот дека ниската стапка на наталитет предизвикува намалување на бројот на луѓе, луѓето живеат подолго и подолго. И тоа има огромно влијание. Пензискиот систем во Романија е придонесен систем: т.е. мојата пензија денес ја плаќаат оние кои работат денес. Ова значи дека е важен односот помеѓу бројот на луѓе кои се во пензија и оние кои придонесуваат. Ако во 1989 година овој сооднос беше 2,5 што произведуваше пари за пензионер, сега тој е унитарен: пензионер за човек што работи. Во иднина, овој сооднос ќе биде подединица, што значи дека ќе има помалку од еден човек кој работи за пензионер. Што значи ова во периодот 2020-2040 година? Тоа значи дека пензијата што ќе ја добиете од државата, првиот столб на социјалниот систем, станува сè помала. Што правиш? Државата одлучи да го спроведе приватниот пензиски систем во Романија: имате пристап до вториот столб. Експертски форум спроведе студија за да се види еволуцијата на стапките на замена при пензија.
Што значи ова? Ако на последниот ден кога сте вработени заработувате 100 леи, колку ќе заработите на првиот ден од пензија, со оглед на тоа што постои втор столб? И тие открија дека ако пензискиот систем „Столб II“ продолжи како што е сега и ќе се развива од 5,1% на 6% во 2040 година, ќе имате 45% замена за столбот I и столбот II . Ако на последниот ден на работа имате 100 леи, на првиот ден на пензија имате 45 леи. Значи, треба да се справите со помалку од половина од парите, што е прилично тежок спорт. Дури и ако успеете да ја зголемите стапката на вработеност, стапката на замена е иста, сепак 45%. Она што сакав да го истакнам, бидејќи тоа е жестоко дебатирана работа. Ако државата одлучи да го национализира Столбот II, вашиот приход за замена ќе биде максимум 24%. Almostе биде скоро невозможно да се управува и денешните пензионери исто така се борат со ова, бидејќи стапката на замена во овој момент за пензија е 30-35% и затоа сите проблеми сега се во пензија. Столбот I ќе ви дава сè помалку пари, столбот II ќе ви обезбеди приход за пензија, но има уште половина за што треба да најдете решение.
Што би било тоа, според тебе?
Може да земете животно осигурување со акумулација и каква било форма на заштеда за пензија. Сега имате решенија и првото нешто е да сфатите дека мора да заштедите за пензија, ако сакате да имате од што да живеете во пензија. Бидејќи во пензија, покрај фактот дека живеете подолго и подолго, а животниот век се зголемува за една година на секои десет години, да се живее долго во пензија е многу скапо. Затоа што повеќе не произведувате и живеете само од она што сте го акумулирале, а вашите потреби во одредени насоки се многу високи. Сакам да ви поставам едноставно прашање, кое го поставив на неколку студенти од АСЕ. Ги прашав вака: Да претпоставиме дека ќе започнете да штедите за пензија на 30 години и да акумулирате пари до 60 години. Вие се пензионирате и живеете од она што сте го акумулирале до 90-та година од животот. Колку пари треба да оставите настрана за да можете да живеете во исти услови како денес? Одговорот е едноставен: половина. Ако денес имам 100 леи, треба да живеам на 50 леи за да се повлечам од 50 леи, односно да живеам исто. Што значи ова? Дека ако сакате да живеете во пензија, мора да оставите многу пари настрана. Што е тешко, многу е тешко сега да се остават настрана половина од приходот.
Ајде да направиме пресметка. Колку приходи треба да вложи (процент) Романец од моментот кога ќе влезе во полето на работа за да обезбеди друга линија на приход од пензија?
Ако успеете да ставите настрана 10% од парите секој месец, успевате да заштедите пари за пензија, но и за заштита. Од каде овие 10%? Искуството покажува дека ако навистина имате намера да заштедите за да се пензионирате или да купите животно осигурување, заштита, за вас или вашите најблиски, лесно е да издвоите 10%.
На радио го слушав искуството на еден човек кој рече дека секој ден купува сендвич за кој плаќа меѓу 12 и 15 леи. Ако го направи дома, тоа го чини само 2-3 леи. И тој пресмета дека заштедува помеѓу 200 леи и 300 леи месечно само од оваа работа. Ако ги оставите тие пари настрана, тие можат да направат разлика. И начинот на кој го заштитувате вашето семејство е важен. Ако донесете приход на вашето семејство и имате смрт, што се случува со вашето семејство? Ако имам плата од 3000 леи и издвојам 300 леи за животно осигурување со заштита од смрт, имам осигурена сума што моето семејство ја зема во случај на смрт и им обезбедува приход за 10 години. Тоа е како, уште 10 години, мојата плата доаѓа секој месец. Ако одвојам 15%, приходот би бил за 15 години. И за животно осигурување, но и за пензија, првиот чекор што треба да го направите е да заштедите. Ако сте многу богати, немате проблем да се акумулирате за пензија затоа што имате доволно приход.
Ние им се обраќаме на 6,7 милиони луѓе, од кои огромно мнозинство имаат просечна или под просечна плата, кои во случај да им се случи нешто непредвидено, смрт или инвалидност, како во случајот на пензионирање, немаат друг избор освен да да се акумулира. Како? Тоа зависи од секој од нас. Бројките гласат на следниов начин: ако сега имате придонес во приватниот пензиски систем од 5% од вашата бруто и ова ви обезбедува дополнителни 10% за пензија. ако ставам уште 5%, имам уште 10. Она што можам да ти кажам е дека мора да заштедиш, треба да оставиш настрана 10%, а на приватниот пензиски пазар овој закон за акумулација работи секој месец.
Во 2015 година, на просечна сметка, имало 3.600 леи. Една година порано, во 2014 година, неговата сметка беше 2.800 леи. Тоа се зголеми за 27%. Во 2016 година, просечната сметка беше 4.300 леи, така што се зголеми за 21%. Не сакам да зборувам за сумата. Тоа е само 1.000 евра, затоа што придонесовте 5%. Ако придонесовте повеќе, тоа беа 2.000 евра. Заштедата работи како што следува. Колку побрзо заштедувате, но овој експоненцијален ефект на акумулација се јавува секој месец.
Како изгледа идеалниот пензиски план?
Пораката е секогаш дека, за да се пензионирате, мора да имате разновидни портфолио инвестиции, односно не смеете да ги ставате јајцата во иста кошница. Првата работа е да се обидете да работите на работната книга, да склучите посебен договор со пензиската куќа за да ги платите придонесите за социјално осигурување и да имате минимален социјален приход од столбот I. Колку е поголема платата, толку повеќе и двајцата го имаат овој придонес кон вториот столб, кој таа го доаѓаше таму месец по месец. Ова ви обезбедува 45% од приходот пред пензија.
За преостанатите 55%, треба да земете животно осигурување со заштитна компонента, така што, ако нешто ви се случи, вашите најблиски да имаат финансиска заштита, осигурување на живот со инвестициска компонента, во која ќе се акумулираат. пари за пензија. И секоја друга инвестиција што може да ви донесе пари за пензија. Ова е она што јас сеопфатно го нарекувам Столб III. Дека тоа е куќа што ја купувате, дека е банкарска сметка, почнувате да купувате заемни фондови или почнувате да купувате животно осигурување поврзано со единици со сè поризичен инвестициски профил. Колку да се остави настрана? Минимални 10%. Многу е важно кога ќе започнете. Колку порано започнете, доволно е 10%. Колку подоцна започнете, толку помалку може да не добиете 20%.
Како што стареете, ризикот од развој на попреченост се зголемува. Што треба да знае работникот?
Во животот, имате три големи ризици. Првиот ризик е да живеете помалку отколку што сте печеле, вториот ризик е да живеете во услови што не ги сакате и тука станува збор за попреченост и третиот ризик е да живеете предолго и да немате ништо. Кога сте свесни за овие ризици, мора да бидете свесни дека имате и решенија, а животното осигурување и приватните пензии се финансиско решение за овие ситуации. Insuranceивотното осигурување со финансиска заштита не може да ве заштити од несреќа.
Но, ако не можете да работите, со животно осигурување сте финансиски компензирани со дел од изгубените пари. И тоа е дел од овој план за финансиско образование што го имаме. Имате три ризици, имате решенија. Од вас зависи како ќе ги мерите. На животно осигурување можете да додадете заштитни компоненти за попреченост, за несреќен случај, за хоспитализација. Така всушност беше измислено осигурувањето. Тие не се измислени за оние кои заработуваат многу пари. Ако имам просечна работа и имам несреќен случај и не можам да работам шест месеци, фактот дека веќе не заработувам има многу големо влијание.
Враќање во демографскиот пад. Што треба да направат властите за да се спротивстават на негативните ефекти од феноменот?
Општо, постојат две решенија: да се зголемат приходите и да се намалат трошоците. Што се однесува до зголемувањето на приходот, решението е да се поттикне оваа стапка на наталитет, да се поттикне зголемувањето на бројот на деца, бидејќи тоа е проблем. И преку мерките што се преземени неодамна, тоа е она што се бара. Втората работа е да се поттикнат повеќе заштеди во пензија.
Имајте повеќе даночни одбитоци за парите што ги издвоивте за пензија. Наместо да ги трошам парите што ги заработувам, ако сакам да ги заштедам овие пари за пензија, треба да добијам даночен одбиток. Секоја мерка што им дава даночни олеснувања на работодавците кога инвестираат во програми за вработени, во групно осигурување за вработените. Ако државата го охрабри овој дел, тие би биле многу добри решенија. И да ги охрабри вредните млади луѓе да се вратат од странство. Но, поради овој изборен алгоритам, на секои четири години, ниту една влада не размислува повеќе од четири години. На крајот на денот, она што го правите со рака е најважно.
Кои мерки можат властите да ги преземат паралелно со зголемувањето на приходите и пензиите во буџетот за да се спротивстават на можните буџетски притисоци?
Овие зголемувања што се прават често имаат силен моментален карактер. Најдоброто нешто што можат да сторат е да инвестираат и да обезбедат постабилен економски развој во однос на индустријата, инфраструктурата, технологијата, работи што можат да создадат приход на државно ниво на долг рок. Разговаравме дека нашите средства, како индустрија, се некаде 28,5 милијарди, голем дел од овие пари, покрај фактот што ги вложуваме во државата и во она што го прави државата, ги вложуваме и на берза.
Инвестираме во романската економија, ова е една од главните улоги што ги имаат приватните пензиски столбови, да инвестираме во она што произведува фер профит во романската економија. На крајот на краиштата, 6,7 милиони Романци се акционери, преку нас, во сè што работи добро во економијата. Бидејќи треба да инвестираме профитабилно за нашите учесници, имаме забрзана улога на она што е добро во економијата. Не можеме да инвестираме во оние кои не се транспарентни, кои немаат правилно корпоративно управување, кои немаат планови, кои не произведуваат сериозно. И бидејќи сакаме да го забрзаме економскиот развој на Романија, се вклучивме и имаме многу сериозни проекти од оваа страна на инфраструктурата. Пензиските фондови имаат на располагање пари и се подготвени да инвестираат во инфраструктурата во Романија. И кога велам инфраструктура, не мислам само на патиштата, автопатите и овој дел што чувствуваме дека ни недостасува.
Мислам на училишта, градинки, болници. Па дури и здружението и ние сме активно вклучени во јавната расправа за овој стратешки план „Конкурентна Романија: проект за одржлив економски раст“ започна на 5 јули во Парламентарната палата, пристап кој ужива висок покровител на претседателот на Романија и поддршка од Романската академија и Националната банка на Романија, со овој дел од инвестициите во инфраструктурата што приватните пензии сакаат да ги поддржат.
Имате сигнали дека процентите на придонеси што одат во столбот II ќе се зголемат?
Во моментов имаме постојани дискусии со Владата во врска со подготовката на буџетот за 2017 година. Неодамна видовме дека има многу дискусии поврзани со многу измени што сакаат да се направат на ниво на Фискалниот законик. Во овој контекст, сè уште немам конкретна порака во врска со зголемувањето на придонесот. Нашата улога е да го промовираме зголемувањето на придонесот, почитувањето на законот, бидејќи, според законот, придонесот веќе треба да биде 6% оваа година и тој е само 5,1%. Ние сме заинтересирани за зголемување на овој придонес, тоа ќе има позитивно влијание врз сите. На учесниците, бидејќи тие ќе имаат поголема пензија, но исто така ни дава можност, администраторите, со повисоки приходи, да можат да инвестираат многу повеќе во начинот на кој се грижиме за нашите клиенти, во програмите за образование. и промовирање на приватниот пензиски систем и што значи да се акумулира за пензија. Прилично е скапо да се прават програми за 6,7 милиони луѓе кои имаат дури и влијание. Се среќаваме со работодавачи низ целата земја, со студенти, дури и ASF го има како важен проект делот за образование, заедно со стипендијата, со здружението на банки, што го правиме. Но, ти требаат ресурси.
Од дискусиите што ги водевме во Министерството за финансии и Министерството за труд, имаме сигнали дека пензискиот столб е дел од решението.