Стравот на пензионерите да не го загубат својот дом
Мојот дом е мојот замок: Хипотека обезбедена до старост. Фото: Гети
Банката се заканува дека ќе ја откаже нашата хипотека затоа што имаме помалку пари по пензионирањето. Банката вели дека заемот повеќе не е прифатлив за нас. Може да ја платиме каматата за хипотека од 400 000 CHF. Ние сакаме да ја задржиме куќата. Мојата сопруга е очајна и се плаши дека ќе мора да продаваме. Погледнете излез? О.Х.
Банките ги оправдуваат построгите правила за хипотеки за пензионери со спецификациите на Швајцарскиот орган за надзор на финансиски пазар Финма и со пресметката за достапност. Институтите не ги користат моментално многу ниските каматни стапки на хипотека, но многу повисоки теоретски стапки од околу 5 проценти и, во зависност од институтот, околу 1 процент за дополнителни трошоци.
Ако имате хипотека од 400 000 CHF на вашата куќа, тоа секако прави голема разлика во трошоците за камата што ги пресметувате. Во зависност од моделот, тогаш планирате или само 4.000 франци годишно за трошоци за камата или 20.000 франци плус споредни трошоци. Во исто време, многу банки предвидуваат дека не можете да користите повеќе од една третина од приходите за хипотека како пензионер. Многу институти се тврдоглави и инсистираат на нивните ригорозни пресметки за достапност, што оптеретува некои пензионери.
Но, постојано слушам од банките кои намерно им нудат на своите пензионирани клиенти модели за да можат да останат во куќата кога ќе остарат. Овие вклучуваат, на пример, банка за соработка Рајфајзен, Алшвил-Шаненбух. Со неа, на пример, може да земете 400 000 CHF како хипотека со фиксна стапка од 2,250 проценти со мандат од 20 години, што резултира со месечни трошоци од 750 CHF.
Недостаток може да биде тоа што сте обврзани со договорот, ако за дваесет години сакате да ја продадете куќата спротивно на вашата сегашна намера. Покрај тоа, каматната стапка е висока во споредба со краткорочната хипотека „Либор“ поради долготрајната хипотека со фиксна стапка. Барем договорот ви дава финансиска сигурност и, пред сè, гарантира дека можете да останете во куќата и до длабока старост.
Штедилницата Шафхаузен исто така нуди иновативен модел со Хипо 60+: „Под услов домот да биде добро одржуван или дел од зголемувањето да се искористи за реновирање на хипотеката, хипотеката може да се зголеми до најмногу 66 проценти од вредноста на имотот утврдена од банката“. е она што го кажува банката. За да се обезбеди достапност, сопствениците земаат хипотека со фиксна стапка со рок од 5 до 10 години. „Каматата за целиот рок ќе се кредитира од износот на зголемувањето на посебна штедна книшка заложена за нас. Каматата на хипотеката потоа се задолжува директно од оваа штедна книшка за време на мандатот. „Интересот е веќе загарантиран и повеќе не го оптеретува месечниот буџет до крајот на рокот на хипотека. Клиентите можат слободно да располагаат со преостанатиот износ на зголемувањето на хипотеката “.
Вашата хипотека од 400 000 CHF до денес би се зголемила за 100 000 CHF или 200 000 CHF, под услов вредноста на имотот да го дозволи тоа и вкупната хипотека да не надминува 66 проценти од вредноста на имотот. Од зголемената сума, ефективната камата за хипотека за избраниот рок ќе се кредитира на заложена штедна книшка. Вашите трошоци за домување се покриваат за целиот мандат. Доколку зголемувањето ја надмине оваа сума, преостанатиот износ е слободно достапен на приватна сметка. И тука секако сте обврзани со долгорочен договор, а зголемувањето на хипотеката значи дека дополнителен дел од куќата припаѓа на банката. Вие едноставно ги земате средствата врзани во куќата од имотот. Покрај тоа, потребно е да се преговара за тоа како точно изгледаат поимите за камата. Но, барем имате опција да останете во вашата куќа и можете да го ослободите вашиот буџет.
Дали овој модел е погоден за вас, зависи и од тоа каде живеете. Штедилницата Шафхаузен го нуди својот модел Хипо 60+ во регионот Шафхаузен, Цирих и Тургау. Raiffeisenbank Allschwil-Schönenbuch, што исто така го споменав, се фокусира на односите со клиентите во регионот Базел.
Ако не живеете во овие региони, препорачувам да се распрашате за иновативни модели на хипотека за пензионери во неколку институти. Дури и ако многу банки сè повеќе им даваат студено рамо на слабо богатите пензионери на хипотеки, секако има институции кои се отворени да бараат решенија за повозрасните да продолжат да живеат во своите четири wallsида.