Кредити и заеми Можете да заштедите и на позајмување пари

Секој заем има своја цена и има дополнителен економски ризик. Оние што се целосно информирани можат да избегнат многу типични камен на сопнување уште од самиот почеток.

Направете реална проценка на вашата финансиска состојба

Искрено проверете колкав дел од месечните примања можете редовно да издвојувате за рати во текот на целиот рок на заемот, без да се ограничувате претерано! Секогаш треба да фактор во предвидливи намалувања на вашиот приход и зголемување на трошоците. Исто така, се препорачува да се земе предвид формирањето на резерви. Ако, и покрај добрите намери, сè уште не сте успеале да заштедите слично висока месечна стапка на заштеда - и да не ја потрошите повторно кратко потоа - треба да го преиспитате вашиот капацитет за месечно плаќање.

Размислете добро дали веднаш ви треба она што сакате да го купите со помош на заем веднаш! Логично: ако заштедите сè додека не ја наплатите куповната цена, ги избегнувате трошоците за заем.

Истрага за надзор на пазарот на потрошувачки кредит

Финансирајте го новиот проток кај дилерот, исплатете го телевизорот на лесни рати или направете кратка екскурзија во објектот за пречекорување на тековната сметка на крајот на месецот - потрошувачките кредити се разновидни и често се користат. Според репрезентативно истражување преку Интернет од страна на набудувачот на пазарот за финансии, околу две третини од потрошувачите користеле барем една форма на потрошувачки кредит во изминатите пет години. Обично средството за тековна сметка со тешка потрошувачка на тековната сметка со 29 проценти и кредитната линија на кредитната картичка со 26 проценти се најкористените видови кредит во Германија. Секој четврти корисник на заем веќе има искуство со реструктуирање на долгови и заемни заеми.

Препознајте знаци на предупредување

Ако банката или штедилницата ви го одбие посакуваниот заем, сметајте дека ова е знак за предупредување. Банките и штедилниците исто така сакаат да прават деловни активности и не одбиваат заем без добра причина. Сепак, дефинитивно треба да се сомневате во причината за одбивањето и да ја преиспитате вашата економска состојба!

Избегнувајте кредитни посредници

Посредниците за заеми наплаќаат висока провизија. Ова често не се плаќа директно на брокерот, туку се „кофинансира“ преку заемот. Ова има недостатоци: Покрај трошоците што ги прави банката за заемот, плаќате камата на агенциската провизија. Не е невообичаено каматата на посредничките заеми да биде компаративно висока.

Привлечете ги на реклами со „не бирократски инстант заеми без проблеми - дури и ако куќата предизвика проблеми“, потребна е посебна грижа. Се почесто, овие кредитни посредници дури и не договараат скапи заеми, туку наместо тоа, на пример, „управување со средства“ и слични договори кои не се безвредни за барателот на заемот. Бидејќи ветената услуга - т.е. „намирување на долг“ или „управување со долг“ наместо исплата на заем - обично е скапа и повеќе не му помага на должникот. Од правни причини, на компаниите обично не им е дозволено да даваат соодветни совети за долгови.

Дури и ако многу посредници тврдат дека склучувањето на понатамошни договори (како што се договори за градење општество, неми партнерства, разни полиси за осигурување), наводно, би го овозможило доделувањето кредит пред сè или значително ги подобри вашите шанси, вие во никој случај не треба да се вклучите.

Посебна претпазливост е потребна ако наводните документи за договор исто така ви се испраќаат како скапа ставка за испорака. Обично, наместо ветениот договор за заем, пликот со нетрпение очекуван содржи само безвредни документи или барање за доставување на понатамошни документи; високиот надоместок е исчезнат, а подоцнежната исплата на заемот е многу сомнителна.

Бидете внимателни со презакажувањето

Пазете се од понудите за заем што се доделуваат само под услов сите стари обврски да бидат испразнети. Милозливата перспектива за плаќање само на една рата може скапо да ве чини, дури и ако може дури и да го намали месечниот товар на презакажување и консолидирање на вашите обврски. Обично тоа е можно само со продолжување на рокот на заемот.

Вистинската профитабилност на презакажување на долг може да се процени само со споредување на вкупниот товар на заемот за презакажување на долгот со заостанатите обврски за рати за преостанатите заеми плус вкупниот товар за дополнително барање за заем.

Споредете ги цените

Споредете ги цените на што повеќе кредитни институции. Вие не смеете да бидете заслепени од мали месечни плаќања. Единствената значајна информација е ефективната годишна каматна стапка, која банките се законски обврзани да ја обелоденат. Скоро сите трошоци се распределени во текот на целиот рок. Бидете сигурни дека исто така ги разгледувате и разгледувате специјалните трошоци кои не биле земени предвид во годишната процентуална стапка на наплата (на пример, доброволно остатоци од осигурување на долг). Треба да ги споредувате само ратите со фиксни услови.

Вистина е дека ефективната годишна каматна стапка е обично пониска за рати за заеми со променливи услови. Сепак, променливите услови носат ризик, особено кога нивото на општата каматна стапка се зголемува. Многу банки во меѓувреме „рекламираат“ со каматни стапки. %, при што критериумите за индивидуалната камата на заемот се многу различни. Понекогаш реалната каматна стапка зависи од рокот на заемот, понекогаш од износот на заемот и често од таканаречената кредитна способност (кредитната способност) на заемопримачот, што секоја банка исто така го проценува според своите критериуми.

За да ја пронајдете понудата што е најповолна за вас, треба да споредите различни, индивидуално прилагодени услови. Бидете сигурни дека условите се исти, во спротивно означувањето на ефективната годишна каматна стапка не е многу значајно за споредба. И не дозволувајте да бидете под временски притисок: Потврдете го вашето право да добиете нацрт договор за да можете да го прочитате во мир и потоа да донесете одлука.

Бидете внимателни со особено флексибилните видови заеми

Понудите честопати се примамливи само на прв поглед: Ви се доделува висока кредитна линија, која, слично на установа за пречекорување, може да ја користите неколку пати. Можете исто така да изберете месечна стапка сами до одредена мера, што дава изглед на особено голема финансиска слобода. Сепак, постојат сериозни недостатоци: Минималната стапка може да се искачи кога каматните стапки се зголемуваат, бидејќи, за разлика од заемот на рата, се согласивте со варијабилна каматна стапка.

Ако стапката остане иста и покрај зголемувањето на каматните стапки, отплатата на вашиот заем ќе трае значително подолго. Каматните стапки што изгледаат особено ефтини на почетокот, брзо ја губат својата привлечност кога од малите букви ќе видите дека оваа промотивна каматна стапка важи само еден или два месеци, а потоа секако е „прилагодена“ на развојот на пазарот.

Бидејќи надоместокот за камата се утврдува месечно или на крајот на кварталот, лесно е да се изгуби трагата. Ниту знаете колку долго ќе треба да го вратите заемот, ниту колку е скапо финансирањето во целина. Ако продолжите да ги исцрпувате границите, историјата на заемот ќе станува сè понејасна. Рамковниот заем е честопати влегување во трајна, па дури и презадолженост, особено ако користите и нормална установа за пречекорување на вашата тековна сметка.

Пазете се од комбинации на заеми со животно осигурување

Понудите за заеми во кои заемот треба да се отплати на крајот на мандатот (обично по дванаесет години) преку капитално осигурување за живот што се зема во исто време, обично се многу поскапи од споредлив заем на рата со чисто рочно осигурување на живот. Лошите страни се очигледни:

Договорената варијабилна каматна стапка дозволува стапката да се искачи кога каматните стапки се зголемуваат.
Покрај месечната каматна стапка за заемот, плаќате и премија за осигурување.
Каматата се пресметува во текот на целиот рок на оригиналниот износ на заемот, бидејќи во меѓувреме не е извршена отплата.
Заемот се отплаќа само на крајот на мандатот - обично по дванаесет години - во текот на траењето на осигурувањето. Затоа, банката прима голем дел од заштедената осигурена сума за отплата на заемот. Доколку, во случај на слаб развој на вишокот учество, исплатата на достасување е недоволна за да се отплати заемот во целост кога тој доспева, може да биде потребно финансирање од понатамошно работење. Значи, не можете да бидете сигурни дека на крајот всушност ќе можете да го вратите заемот во целост со заштедената осигурена сума.
Врската за заем обично трае дванаесет години. Тешко е да се испланира сопствената финансиска еластичност за толку долг временски период.

Вашите искуства се важни!

За набудување на пазарот од гледна точка на потрошувачот, можете Вашите искуства бидете многу вредни: кажете ни ги вашите Тешкотии со компании, даватели на услуги или производи.

Размислете добро дали навистина ви треба осигурување за заштита од плаќање

Терминот осигурување за преостанат долг е трајно осигурување на живот, чиј осигурен износ обично се прилагодува на планираната историја на заемот и кој треба да го покрие заостанатиот преостанат долг во случај на смрт на осигурениот заемопримач. Честопати се вадат и други дополнителни полиси за осигурување - како на пример за неспособност за работа, несреќи и невработеност.

Предностите на ова фино звучно осигурување се помали отколку што може да помислите. Критички поглед на мали букви често открива дека придобивката од осигурување е под знак прашалник кога ви треба.

Покрај тоа, полисите за осигурување што ги нуди заемодавателот се ретко особено ефтини. Премијата за осигурување, исто така, обично се пресметува како единствена премија за целиот рок на заемот кога е склучен договорот и обично се кофинансира преку заемот, како што е агентската такса. Значи и тука треба да платите дополнителна камата.

Доколку банката инсистира на осигурување на преостанат долг, таа е законски обврзана да ги вклучи трошоците за осигурување во ефективната годишна каматна стапка. Само ако договорот е склучен на ваше барање, банката може да ги занемари трошоците за осигурување при утврдување на ефективната годишна каматна стапка. Ако со помош на неинволвиран сведок (кој не е ко-заемопримач) може да докажете дека нема да добиете заем без да земете полиса за осигурување и дека банката сè уште не ги зела предвид трошоците во ефективната каматна стапка, имате големи шанси да спроведете намалување на каматната стапка како законска санкција за погрешно прикажување.

Честопати е поевтино отколку да земете ново осигурување за преостанат долг и да ја финансирате премијата преку обезбедениот заем ако можете да понудите постоечко трајно осигурување на живот како сигурност или барем да добиете ефтин договор преку споредба на цени од разни даватели на услуги.

Никогаш не потпишувајте празно место

Потпишете апликација за заем само доколку е целосно пополнета и можете да ја видите вашата целосна обврска за отплата. Не оставајте ништо на случајноста и проверете дали сите информации за вашата економска состојба и другите обврски за заемот (т.н. економско самооценување) се целосни и апсолутно точни. Еуфемизми или заборавеност - дури и ако се предложени од вработен во банка или кредитен брокер - може да се одмаздат најдоцна кога ќе се појават проблеми со плаќањето, доколку банката се сомнева дека имате лажна намера. Стоите со потпис за оваа информација. Затоа, секогаш имате веднаш копија/копија од апликацијата за заем, планот за отплата и вашата самопроценка.

Поништување на договорот за заем

Ако, потоа, се прашувате дали одлуката за земање заем е вистинската, можете да го поништите договорот за заем во рок од 14 дена според Германскиот граѓански законик. Периодот започнува само кога е склучен договорот, ги имате добиено сите потребни документи за договор (Дел 356 б БГБ) и овие ги содржат задолжителните информации (вклучително и информации за отповикување). Одземањето се одвива со декларација до заемодавателот. Не мора да биде оправдано и може, на пример, да биде во писмена форма или во текстуална форма (т.е. со факс или е-пошта). За да се запази рокот, доволно е навремено испраќање на отповикувањето, што мора да го докажете во случај на спор. Регистрирана пошта или препорачана пошта со потврда за прием обично има поголема доказна вредност од потврдата за испраќање во е-пошта.

Доколку повеќе потрошувачи како должници склучат договор за потрошувачки заем со претприемач како заемодавател, секој од нив може самостојно да ја повлече изјавата за намера насочена кон склучување на договорот за заем. Ако го откажете договорот откако заемот е веќе отплатен, мора да го отплатите износот на заемот во рок од 30 дена по испраќањето на изјавата за откажување. Дури и ако не платите на време, одземањето останува ефективно. Во овој случај, автоматски ќе бидете стандардно по 30 дена. Ова значи дека од овој временски момент, заемодавателот може да бара затезна камата на целиот износ на долг, наместо договорната камата. Покрај тоа, може да има трошоци за наплата/трошоци за правно гонење. Неплатата (на време) може да биде скапа и - поради можноста за негативни записи на Шуфа - исто така доведува до значително влошување на кредитната способност.

Ако го отплатите заемот во целост во рок од 30 дена од денот на отповикувањето, заемодавателот може да побара и договорна камата за периодот помеѓу одземање и отплата. Значи, оваа сума е „на врвот“.

Доколку не ви биле достапни потребните документи за договор или задолжителните информации биле неточни, периодот од 14 дена не важи. Во случај на платени општи потрошувачки кредити, вашето право на повлекување е во основа неограничено; во случај на бесплатни потрошувачки кредити, потрошувачки заеми за недвижнини или договори за потрошувачки заеми кои се веќе целосно исполнети и кои се склучени на далечина, се применуваат други прописи. Сепак, заемодавателот исто така може да обезбеди соодветни информации во секое време. Ако тој е составен само по склучувањето на договорот, периодот на повлекување е еден месец и започнува со достава на исчезнати договорни документи или задолжителни информации.