Што е бодување Центар за потрошувачи Хамбург

И ти имаш резултат! Не знаеш ли што е тоа? Ние внесуваме светлина во темнината и ви кажуваме.

Кредитните бироа користат лични податоци за да извлечат заклучоци за кредитната способност и солвентноста на потрошувачите.
Пресметката на таканаречените вредносни вредности не мора да се открива и затоа останува нетранспарентна.
Потрошувачите можат да побараат податоци за резултатите еднаш годишно и да ги поправат доколку е потребно.

Дали некогаш сте чуле за бодување? Не Тогаш треба да го направите вашето истражување. Затоа што сите се погодени од бодувањето.

Кај компаниите, податоците за економското однесување на потрошувачот се собираат и се сумираат во поени, т.н. резултати. Резултатот помага да се одлучи дали можете да купувате само пред претплата или на сметка, дали треба да платите пониска или повисока каматна стапка на вашиот заем или можеби воопшто нема да добиете заем. Податоците за резултатите може да ги пребарувате еднаш годишно - и да ги поправите.

Во 1996 година, таканаречениот процес на бодување беше поставен од Шуфа. Зборот е изведен од англискиот „резултат“, што значи нешто како поени. Бодување е израз што се користи за да се опишат систематски методи, обично засновани на математичко-статистичка анализа на емпириски вредности од минатото, за предвидување на идното однесување на групи луѓе и индивидуи со одредени карактеристики. Основата на бодувањето е лични податоци на лица за кои во минатото се собирало знаење за прашањето што треба да се предвиди. Резултатот се пресметува според одредени пондери. Ова треба да даде индиции за идното однесување на плаќањето на клиентот.

Резултатот помага да се утврди дали заемот е одобрен или одбиен. Резултатот е составен од разни информации за поединецот, како што се претходните кредитни искуства и статистички истражувања. Земајќи ги предвид сите информации, на крајот се собира вредност што варира во зависност од позитивната или негативната целосна слика. Вредноста на резултатот е показател за кредитната способност и е претставена со број што се движи од 1 до 100. Колку е поголем бројот на резултатот, толку е поверодостоен човек.

Постојат два вида на вредносни оценки: Првиот тип е Основен резултат. Ова е дадено во проценти во само-извештајот и не се ажурира секој ден. Вториот вид е тоа Индустрија резултат. Се пресметува на дневна основа. Резултатите од индустријата беа воведени во 1997 година и ревидирани во 2001 година.

Методот на бодување се заснова на моделот на логистичка регресија, кој ја моделира веројатноста за појава на случаен настан со два можни исходи. За постапката од 2001 година, околу 6,7 милиони анонимни записи за податоци беа проценети за „период на достасување“ од 15 месеци. Постојат седум различни типови на резултати во индустријата. Тоа се: хипотека банка (HypoScore), поштенска нарачка, малопродажба, телекомуникации, кооперативни банки, штедилници, банки и деловна линија Шуфа.

Во основа, вредноста на резултатот е поделена на различни класи на ризик. Во зависност од однесувањето на кредитот, поединецот е доделен на одредена класа. Наводниот ризик на потрошувачот се пресметува со доделување на споредбена група со идентични карактеристики. На крајот, секоја група има одреден ризик. Шуфа исто така пресметува различни вредности на резултатите врз основа на посебни клучни бројки за различните индустрии, бидејќи утврдените веројатности за неуспех се разликуваат во соодветните индустрии.

Шуфа е само еден од многуте собирачи на податоци, тука се чуваат само информации за договорна усогласеност, додека други компании се специјализирани за собирање податоци за занимање, приход, имот или брачен статус.

Заедничко за сите резултати е дека ретко кој знае како точно се пресметуваат. Пресметката на вредноста на резултатот е нетранспарентна и не ја открива Шуфа. Во 2014 година, Федералниот суд на правдата донесе одлука дека станува збор за „трговска тајна која вреди да се заштити“. Сепак, познати се некои основни градежни блокови. Бројот на проверки на сметки, кредитни картички и договори за мобилен телефон, на пример, се вклучени во пресметката, како што се тековните заеми, времетраењето на кредитниот однос, бројот на сметки за поштенски налози и промените на живеалиштето. Сепак, податоците што се релевантни за одлуката се веројатно и местото на живеење, занимање, приход, пол, возраст, брачен статус, можеби дури и бројот на разводи и марката на автомобилот.

Со цел да се пресмета вредноста на ризикот, собирачите на податоци проверуваат колку често фактурите во оваа група не биле исплатени или заемите не биле исплатени. Многу лоши плаќачи во групата болат. Потрошувачите кои добро заработуваат и секогаш ги плаќаат сметките на време, исто така можат да се лизгаат. Покрај тоа, доволно е еден елемент во пресметката да биде лош, на пример, ако живеете на улица со негативен рејтинг. Каде живеат многу точни плаќачи, соседите исто така се оценуваат подобро. Ова значи дека некој што живее во социјално загрозена област ќе мора да плати повеќе за својот заем од самиот почеток.

До 2001 година, добивањето лични информации беше вклучено како негативна карактеристика во бодувањето; По масовните протести, Шуфа ја запре оваа практика. Секој потрошувач може да забрани трансфер на резултати на неговата личност во Шуфа. Нејасно е дали оваа апликација ќе има негативно влијание врз подоцнежната одлука за кредит.

Исто така, има проблеми со одликата „барање заем“. Оваа одлика секогаш се зачувува кога некој бара специфична понуда за заем од банка. Иако информациите исчезнуваат од информациите за Шуфа по десет дена, тие остануваат внатрешно зачувани уште една година. Шуфа исто така ги користи овие информации за оценување, без оглед на причините за барањето за заем: Додека едниот потрошувач добива три понуди за заем за кратко време затоа што е финансиски исправен пред работ, другиот можеби само сака да ги спореди тарифите. И двајцата се третираат еднакво при бодување. Затоа Шуфа сега ја воведе одликата „барање за услови“, која го нема овој ефект, но банките тешко ја користат.

Студијата „Системи за бодување“ на УЛД со право укажува на низа проблеми. Потрошувачите не се соодветно информирани за важноста на бодувањето и неговиот состав. Покрај тоа, релевантните правни основи не се почитуваат и апликациите за заем се z. Во некои случаи автоматски се одбива само поради негативна вредност на бодување, без да се изврши индивидуална проверка. Исто така, треба да се стравува од дискриминација, на пример врз основа на раса, пол, возраст или животна средина.