Скриените опасности од кредитот на IFN
Автор: Валентин Виореану/Датум на објавување: 19-10-2015 06:10
Задолжувањето од IFN значи мали и чести, но многу скапи стапки. Вистинските годишни каматни стапки надминуваат 100%, но многу клиенти се свртуваат кон нив, без алтернатива.
Кредитирањето преку небанкарски финансиски институции (НФИ), односно компании кои не се дел од банкарскиот систем, е алтернатива за финансирање на реалната економија. За жал, овие компании вклучуваат и „финансиери“ кои наплатуваат огромна камата за заеми.
Во генералниот регистар на Народната банка (НБР) има 133 НФИ кои имаат „повеќекратни заеми“, 27 НФИ во категоријата финансиски лизинг и четири НФИ кои имаат како активност само доделување потрошувачки заеми. Вредноста на сите заеми доделени од овие компании (без финансирање за лизинг) изнесуваше 21,5 милијарди леи во средината на годината, што се зголемува во споредба со крајот на првиот квартал (плус 0,5 милијарди леи), но се намалува во споредба со јуни 2014 година, кога состојбата на заемите беше 22,1 милијарди леи.
IFN не беа заобиколени од кризата. На крајот на 2008 година, вредноста на заостанатите заеми беше 36,7 милијарди леи, скоро двојно поголема од денешната. Салдото на заемите IFN се намали повеќе од банкарското салдо, а причината се каматните стапки, кои обично се повисоки. Ако додадеме лизинг, салдото на финансирање на IFN во средината на годината беше 30,8 милијарди леи, помалку од 31,6 милијарди леи пред една година. Во 2008 година, нивната вредност беше 44,5 милијарди леи.
Од вкупното салдо на заеми дадени од НФИ, оние наменети за лични потреби или потрошувачка на физички лица изнесуваат 4,8 милијарди леи, заеми во леи што претставуваат повеќе од 80%.
Заеми за оние кои не ги исполнуваат условите
Колку е помал износот позајмен, толку е поголема каматната стапка. И тенденцијата на клиентите е да земаат мали заеми. Ова е, практично, главна карактеристика на IFN, можноста за брзо доделување на мали заеми, од редот на неколку стотици леи, со рати што се плаќаат неделно. Според податоците на Здружението на финансиски компании (АЛБ), повеќе од половина од оние кои земаат заеми од IFN имаат приходи под 1.000 леи месечно (53%), а 24% имаат помеѓу 1.000 и 1.500 леи. Исто така, 65% имаат основно или средно образование, а повеќето (76%) се во урбани области.
Нормално, заем со мала вредност може да се добие и од банка, преку кредитна картичка или пречекорување. Сепак, банките бараат многу документи и не даваат заеми премногу брзо поради задолжителни проверки (само неодамна имаше побрзи начини на доделување, како што е проверка со ANAF). Меѓу оние кои се обраќаат до IFN се и оние кои во минатото дошле во Бирото за кредити и повеќе не ги земаат предвид банките или луѓето кои претпочитаат нивниот агент да доаѓа дома, а не да одат во банка за да разговараат. со службеник за кредитирање. Во такви ситуации, точна пресметка на капацитетот за отплата на заемот е многу важна.
Бидејќи, ако стапките се чести (неделни), толку е поголема каматната стапка. Заем од 1.000 леи со неделна исплата и распореден во текот на 44 недели (десет месеци) ќе има вкупна цена од 1.745 леи, односно ДАЕ од 102,3%, а неделната стапка изнесува 40 леи. Пресметката е направена во Провидент, а на вкупната цена од 1.745 леи се додава провизија од 409 леи доколку агентот на компанијата треба да дојде во домот на клиентот.
За споредба, банкарска кредитна картичка, која е меѓу најскапите заеми, има април помеѓу 20% и 35% за огромното мнозинство на банки. Картички што доаѓаат, по правило, и со различни предности за купување.
Сепак, бројот на оние кои аплицираат за потрошувачки или лични заеми од IFN е мал, околу 32.500. Од нив, скоро 20% имаат проблеми со отплата на заеми, односно 6.500 лица, со учество на заостанати долгови од околу 5,5% од вкупните заеми. На почетокот на годината, Националниот орган за заштита на потрошувачите (ANPC) објави дека ќе ги провери IFN кои нудат заеми со камата до 5.000% годишно, по добивањето на известувањата, но подоцна ништо не се случи на овој план.
фигура: 4,8 милијарди леи е приближниот износ на лични и потрошувачки заеми доделени од НФИ.