Совети за оптимизирање на процесот на штедење во животното осигурување
Нашите совети во основа се однесуваат на сите видови животно осигурување кои вклучуваат процес на штедење. Со други зборови, за осигурување на живот на данок, осигурување за приватно рента и осигурување за живот и ануитет поврзано со единица.
Исклучување на дополнителното осигурување од смртна несреќа (УЗВ)
Многу договори за животно осигурување ја содржат дополнителната компонента „Дополнително осигурување од случајна смрт“. Ако осигуреното лице умре во несреќа, вообичаено се доставува двојно поголема сума на осигурување. Како прво, се поставува прашањето за потребата од осигурување: Зошто преживеаните зависни лица имаат двојно поголема потреба во случај на случајна смрт? Доколку има потреба од покритие за ужалените, тогаш ова треба да се покрие и за значително поголем ризик од смрт од болест. Затоа е важно да постои соодветна заштита преку одделно животно осигурување за живот. Ако има навистина добри причини за двојно барање за покритие во случај на случајна смрт, осигурителното покритие може да се купи значително поевтино преку приватно осигурување од несреќа. Во повеќето случаи, овој дополнителен модул не е потребен. Исто така, чини значителни приноси. Недостаток на приносот е помеѓу 0,15 и 0,25%, во зависност од мандатот и возраста на започнување на компанијата (Извор: Волфганг Шустер, оптимизирање на осигурувањето на капиталот и преостанатиот долг, Verlag MediAss, ISBN 3-938226-02-1).
Промена на начинот на плаќање
Ако премијата не се плаќа еднаш годишно, а осигурителот наплатува рата за тоа, една опција за оптимизирање на договорот е претворање на договорот во годишна исплата. Ако доплатата на ратата звучи прилично умерена од 3% до 6%, сликата се менува кога ќе ја пресметате ефективната каматна стапка. Пример: Доколку осигурителот наплаќа месечна доплата од 6%, ефективната каматна стапка е импресивна 13,73%. Следниот преглед покажува дека високи ефективни каматни стапки се должат и на други начини на плаќање:
Секој што плаќа доплата на рати треба да обрне внимание на информациите од Центарот за потрошувачи во Хамбург на оваа тема.
Исклучување на динамички прилагодувања
Главниот аргумент изнесен од осигурителните компании е да се ограничи ризикот од инфлација со вклучување на премија динамика. Премијата за осигурување се зголемува годишно за фиксен процент или се заснова на одредена референтна вредност - обично е зголемување на плафонот за проценка на законското пензиско осигурување - без нова здравствена проверка.
Сепак, секое зголемување само по себе претставува нов договор.Дополнителна осигурена сума се формира од новиот дополнителен придонес, заснован на соодветната старосна влез и преостанатиот рок. За оваа дополнителна осигурена сума, обично повторно се прави целосна провизија за купување и често нема пресметани единечни трошоци. Во случај на капитално и животно осигурување поврзано со единица, треба да се земе предвид и следново: Колку повеќе стареете, толку е поголем придонесот што „опаѓа“ за заштита од смрт. Особено од 50-годишна возраст, може да се плати повеќе отколку што ќе добиете подоцна. Особено во случај на договори што биле склучени по 1.1.2005 година, честопати се препорачува да се исклучи каква било динамика од договорот, бидејќи аргументот дека приходите од камати се ослободени од данок повеќе не се применуваат.
Сепак, се препорачува претпазливост ако професионалниот инвалидитет (BU) или заштитата од смрт се вклучени во договорот: Ако не добиете нова посебна заштита на пазарот на осигурување затоа што, на пример, вашата здравствена состојба не го дозволува тоа или новиот договор е едноставно прескап поради зголемената возраст, Исклучувањето на динамиката има неповолен ефект, бидејќи и овој дополнителен модул би бил засегнат. Секој што во својот договор за животно осигурување има интегрирано BU или заштита од смрт треба да разјасни со осигурителот дали ова осигурително покритие може да се пренесе на посебен договор. За жал, практиката покажува дека тоа обично не е така. Исто така, треба да се провери дали има дополнителни права на осигурување кои овозможуваат зголемување на заштитата без нова здравствена проверка. Ова може да се искористи за да се ограничи ризикот од инфлација донекаде. Со помош на нашите прашања пред ризик, можете да проверите кои одделни трошоци за заштита и под кои услови би била прифатена нова апликација.
Промена на системот на вишок
Во случај на животно осигурување на осигурување, осигуреникот обично учествува во вишоците или во форма на каматна акумулација или преку систем на бонуси. Во случај на каматна акумулација, каматата се плаќа на годишните вишоци и се исплаќа дополнително во случај на смрт или кога ќе се достигне датумот на истекување. Со системот на бонуси, вишокот се користи за да се формира дополнителна сума на осигурување без премија. Ова се базира на возраста достигната во соодветната година и преостанатиот мандат. Пропорцијата на придонесите за дополнителна заштита на осигурувањето се зголемува со возраста. Нешто повисоката заштита од смрт треба да се смета како предност на системот за бонуси. Од гледна точка, сепак, се претпочита каматната акумулација. Особено со долги периоди на договор или со поголема возраст за влез (55+), разликата во приносите може да биде помеѓу 0,3 и 0,5%.
Продајте осигурување наместо да го откажете
Постојат голем број провајдери на пазарот кои купуваат постојни договори за животно осигурување што формираат капитал, а потоа често плаќаат поголема сума од вредноста на предавањето, понекогаш и до 15% повеќе. Меѓу купувачите има голем број понуди кои навистина не ги сметаме за сериозни. Од наша гледна точка, претпазливоста изгледа неопходна доколку набавната цена треба да се плати на рати или само на крајот на периодот на договорот. Тука осигурителот носи ризик купувачот на договорот за животно осигурување да стане несолвентен.
Cash Life е еден од најстарите и реномирани даватели на услуги. Важно: Постоечката вредност на предавање во Cash Life AG мора да биде најмалку 10.000 €. За договорите поврзани со единиците, договорот не требаше да постои на 12 години. Кратко известување за данок: Доколку се продаде договор за животно осигурување што е склучен пред 1.1.2005 година, приходите од продажба се ослободени од данок доколку договорот е во траење од најмалку 12 години, придонесите се плаќаат најмалку 5 години, а заштитата од смрт е најмалку 60% од износот на премијата. Инаку, данокот на капитална добивка се должи ако исплатената сума е поголема од збирот на платените придонеси. Разликата тогаш се оданочува. Во случај на договори склучени по 1 јануари 2005 година, данок на задршка се плаќа на добивката.