Банките се подготвуваат за нов вид криза
Автор: Валентин Грос/Датум на објавување: 16-08-2017 17:08
ВНИМАНИЕ Романските банки не успеваат да стигнат до домовите на луѓето и канцелариите на компаниите на ниво што тие би сакале. Причините поради кои медијацијата се намалува, во однос на БДП, се многу, но законските предизвици, појавата на нов вид на конкуренција, како и вечниот проблем со ниски приходи се можеби најважните.
Романските банки минуваат низ потежок период отколку што може да покажат бројките што успеаја да ги постигнат. Во споредба со кризниот период, честопати земен како репер, кога станува збор за тешкотиите низ кои минуваат банките, 2017 година, една со прогноза за економски раст како најголема во Европа, може да биде, парадоксално, попредизвикувачка. За разлика од периодот 2009-2011 година, во Романија денес постојат најмалку два закони што ги обврзуваат банките да ги преиспитаат своите стратегии и да потрошат значителни износи: давање плаќање и конвертирање на заеми во девизи.
За разлика од истиот период, романските банки ќе мораат да се борат против нов вид на конкуренција, односно финтех компании. На крај, но не и најмалку важно, во споредба со годините на кризата по првиот бум во поновата историја на економијата, прудентните регулативи се многу построги. Бидејќи несолвентноста е лесна за влез како и секогаш и додека компаниите продолжуваат да претпочитаат меѓугрупен кредит од банкарски кредит, леснотијата што не е баш добредојдена за банките може лесно да се оцрта Ефектите се гледаат не толку во резултатите на банките, кои успеваат да останат на високо ниво, туку во глобалната статистика.
Во споредба со Бруто домашниот производ (БДП), кредитниот биланс даден од романските банки ја сместува земјата меѓу последните места во Европа. Покрај тоа, индикаторот за финансиско посредување се намали во Романија дури и покрај релативната поврат на кредитот. Една од причините, објаснува Валентин Лазеа, главниот економист на Националната банка на Романија, не е директно поврзана со банките или нивните клиенти, ниту пак е структурен проблем на финансискиот систем.
Станува збор за раст на БДП со побрзо темпо и во споредба со просекот на ЕУ и во споредба со авансот земен од невладиниот кредит во 2012-2016 година. Од друга страна, главните причини презентирани од Лазеа се скоро исти што секогаш го објаснувале ниското ниво на банкарство во Романија. „Истакнавме неколку можни причини. Сиромаштија на населението, многу попустливо законодавство во врска со неликвидноста, како и претпочитање на компаниите за заеми во рамките на групата. Не смееме да заборавиме на влијанието на двата популистички закони што стапија на сила минатата година (Закон за давање плаќање и Закон за претворање на заеми во девизи - н.р.) “, објасни Лазеа.
Тие научија од своите грешки
Банкарите велат дека побрзо и подобро ги научиле лекциите од кризата отколку нивните клиенти. Без негирање на намалувањето на нивото на финансиско посредување, Серхиу Опреску, претседател на Романското здружение на банки, вели дека поблиска анализа на бројките може да доведе до заклучок дека во последните четири години, невладиниот кредит бил во период на опоравување. Шефот на АРБ исто така смета дека банките ги прилагодиле своите производи со многу побрзо темпо од оној во кој населението и администраторите на компаниите успеале да го зголемат нивото на финансиско образование.
„Ако го земеме невладиниот кредит од 2012 година и го споредиме со оној од крајот на 2016 година, може да дојдеме до заклучок дека има стагнација на заемот. Финансиското посредување падна, вистина е. Меѓутоа, гледајќи во структурата, новите заеми кои потекнуваат од 2016 година се повисоки отколку во 2012 година. Покрај тоа, ако само го погледнам заемот за работење и се обидам да споредам со 2012 година, гледам разлика од 22 милијарди леи за која се кредитираше овој период.
Кредит е даден, но не со исто темпо како во минатото. Ако размислиме за причините зошто кредитирањето не е зголемено со иста стапка, мора да ја разгледаме и побарувачката. Имаме недоволна квалификувана побарувачка, но квантитативно не се искачуваме на посакуваното ниво. Целиот банкарски систем оди на 40.000 компании со подобност од 450.000 компании. Би сакал да направам опсервација. Лекциите од кризата се асимилирани. Нивото на софистицираност во однос на развојот на производот е зголемено. Нивото на образование требаше да се зголеми за да се добие пристап до овие заеми “, рече Опреску.
Ниту едно штедење не може да се направи без кредит
„Зајмувањето е и за штедење. Во истата насока на финансиско образование, Лучијан Анхел, претседател на БЦР Банка пентру Локуинче и Букурештска берза, потсетува дека за хипотекарни заеми, пред сè, претходната заштеда е неопходна.
Натпревар во технологија
„Финтех бизнисите, посредниците насочени кон интегрирани услуги кои нудат едноставни финансиски решенија и многу подостапни од оние на банките, силно се одвојуваат од приходите на традиционалната индустрија“, рече Каталин Крету, генерален директор на Виза за Романија, Хрватска, Словенија и Малта. Големите банки веќе го сменија ставот кон бизнисот со финтех, што повеќе не го потценуваат, но го нудат, рече тој на специјализиран настан за банкарскиот сектор.
Претставникот на еден од најголемите даватели на решенија за електронско плаќање во светот вели дека, на меѓународно ниво, компанијата во која работи веќе има сериозни дискусии со компании специјализирани за небанкарски финансиски трансакции и вели дека банките треба брзо да се прилагодат за да не загубат повеќе отколку што веќе изгубија.
Според Крет, светот на решенија за електронско плаќање енормно порасна, со оглед на тоа што, пред неколку години, Visa разгледуваше, на пример, 4-5 канали, а сега треба да разгледа над 1.000 можности.
„Од следната година, по имплементацијата на Директивата ПС 2, финтех компаниите ќе можат да имаат директен пристап до банкарските сметки на клиентите. Со оваа алатка што ја имаат на располагање, тие ќе можат да понудат решенија што се сметаат за нови, револуционерни, опасни за деловното работење на банките. Овие компании успеваат многу повеќе да се фокусираат на услугите што им се нудат на клиентите, без да ги имаат истите трошоци како банките. Тие се исклучително ефикасни. Да ви дадам еден пример, не мора од финансискиот свет: дали некој друг знае дека UBER е лансиран со помош на Google Maps и на платформата на компанија во Холандија? Не. Но, секој знае за Убер денес “, изјави шефот на Виза.
Крету истакна дека голема предност на небанкарските посредници е тоа што тие не размислуваат во однос на производи, туку на услуги, со што се многу поблиску до потребите на клиентите. „Тие доаѓаат со поинаква визија и велат, на пример, дека тоа ви помага да ги соберете сите сметки и сите трошоци на едно место. Може да имате корист од јасна состојба на семејниот буџет на истото место. Ако сакате и одмор, тој ви препорачува одредена пензија. Ако одите таму, добивате и попуст од 10% и, доколку ви треба, веднаш ви нуди заем за одмор. Во суштина, тој дава одговор на сите прашања што може да ги има клиентот “, вели примерот на директорот на Виза. Според проценките на Visa, цитирани од Cretu, во моментов има над 8 милијарди картички, а до 2020 година ќе има над 20 милијарди уреди за читање.
Кои се финтех компаниите
Компаниите Fintech се компании кои нудат интегрирани финансиски решенија во мрежното опкружување, без да имаат банки зад себе и без регулаторни трошоци на ниво на оние што ги сноси традиционалните институции. Големите банки во странство веќе го сменија ставот кон стартап финтех. „Ако на почетокот се смееја на ветувањето дека ќе го обноват својот бизнис, сега сакаат да ги купат“, забележува Блумберг. Скоро 50% од компаниите за финансиски услуги ширум светот имаат намера да се здобијат со стартувања на финтех во рок од три до пет години, се вели во извештајот на „Прајсвотерхаус Куперс“. И осум од десет институции разгледуваат стратешки партнерства со заеми за заеми, дигитални платформи за трансфер на пари и низа други компании кои го трансформираат финансискиот сектор.
Од следната година финтех компаниите ќе можат да имаат директен пристап до банкарските сметки на клиентите. Така, тие ќе можат да понудат решенија што се сметаат за нови, револуционерни, опасни за деловната активност на банките, рече Католин Крежу, генерален директор на Виза Романија.
„Лекциите од кризата се асимилирани. Нивото на софистицираност во однос на развојот на производот е зголемено. Нивото на образование требаше да биде зголемено за пристап до овие заеми “, рече Серхиу Опреску, претседател на Романското здружение на банки.