Călin Rangu, ASF За прв пат можеме да навлеземе во детали за производот за да спречиме практики
Органот за финансиски надзор е во тек Проект за техничка помош за зајакнување на функцијата за надзор на однесувањето, финансиран од Европската комисија со 200.000 евра, спроведен од експерти ЕИОПА и Европската комисија.
Така, ASF ќе мора да ги развие оние лостови што досега не постоеја за надзор заснован на ризици, но со можност за побрзо реагирање на неточни практики што можат да влијаат на потрошувачите на интерфејсот на осигурителната компанија - клиент, како што ни рече Колин Рангу, директор на Одделот за односи со јавноста, петиции и финансиско образование, во рамките на АСФ. Тој ни даде повеќе детали за проектот.
Што предвидува европското законодавство за однесување на финансиските пазари? Кој е концептот на однесување на финансиските пазари?
Колин Рангу: Европски орган за осигурување и работни пензии (EIOPA), слично на Меѓународно здружение на супервизори на осигурување (IAIS), дефинира ризик на однесување како „ризик за клиентите, осигурителните компании, осигурителната индустрија или пазарот на осигурување кои произлегуваат од осигурителни компании и/или посредници кои работат на начин што не обезбедува фер третман кон клиентите" Однесувањето е широка тема што го опфаќа целиот животен циклус на производот, со сите ризици што можат да влијаат на потрошувачите, од неговиот дизајн, до објавување, до информации, транспарентност, анализа на потребите, продажба, резолуција на штета, одговор на петиции и така натаму Правната рамка е обезбедена со директивата за дистрибуција на осигурување (IDD) и две делегирани регулативи, транспонирани на национално ниво со Закон 236/2018 и НСФ Норма бр. 19/2018 година. Елементите на однесување се наоѓаат низ законодавството за осигурување. ЕИОПА издаде рамка за примена на овој концепт што сега се спроведува на национално ниво во секоја земја.
Европската заедница финансира зајакнување на надзорната улога на ASF во однесувањето на осигурувањето. Вие сте водач на овој проект. Што предвидува проектот и кога ќе заврши?
Селин Рангу: Проект за техничка помош за зајакнување на функцијата за надзор на однесувањето под ФСА е финансиран од Европската комисија со 200 000 евра и се спроведува од експерти ЕИОПА и Европската комисија, кој е многу заинтересиран за оваа тема со цел да се обезбеди унитарна европска рамка за примена на концептот на однесување. Технички, проектот беше завршен во април 2020 година и ќе се спроведува во текот на 2020-2021 година.
Проектот има неколку фази, сега се одвива последната. Почнавме од анализата каква што е, ја дефиниравме општата рамка за управување со ризици за целиот век на траење на производот. Дефинирани се главните ризици, на пример, ризици за деловен модел и управување, ризици за создавање производи, дистрибутивни ризици, ризици за управување со производи, вклучително и при наоѓање и решавање штети или решавање спорови/петиции. Утврдени се индикаторите за ризик што треба да се следат и податоците што треба да се соберат, распределбата на производите и деловните линии. Воспоставени се меѓусебни врски со прудентален надзор и интеграција со активности за заштита на потрошувачите во областа на петициите и информациите добиени таму.
Поточно, што ќе треба да стори ASF, следејќи го овој проект?
Европското финансирање може да се повлече ако ASF не го спроведе проектот?
Селин Рангу: Не станува збор за тоа да не се спроведе. Овој проект беше побаран од ФСА за поточна имплементација, синхронизирана со европските принципи, каде што ќе мора да ги известуваме на интегриран начин индикаторите за кои зборувавме. Имаме одреден специфичен контекст, нашиот пазар е пазар на МТПЛ, на запад животот и здравственото осигурување се главни производи, видовите проблеми имаат различен интензитет, но потрошувачите се европски, концептите и опсегот се исти, особено што другите производи растат рапидно Во оваа точка. ASF има две основни цели, стабилност на пазарот и заштита на потрошувачите. Со спроведување на овој проект, поддржан е објектот на заштита на потрошувачите.
Какви промени ќе треба да направат надгледуваните субјекти, во смисла на моделирање на производи?
Колин Рангу: Промените се случија, степенот на зрелост на имплементациите се разликува. Директивата IDD, закон 236/2018, делегираната регулатива специфична за управувањето и надзорот на производот ја постави револуцијата во развојот и следењето на производот во текот на целиот животен циклус. Производите мора да бидат дизајнирани, документирани, целниот пазар и не-целниот пазар мора да се дефинираат, тестираат во реално време, треба да се воспостават специфични планови за дистрибуција, да се следат посредници, да се постави систем за следење на производи, негов периодичен преглед и модификација да ги почитува интересите на потрошувачите, да ги елиминира судирите на интереси околу производот, да обезбеди информации и транспарентност, правилно да управува со надминување на штетите, соодветно да одговори на жалбите.
Како да се следи однесувањето во другите европски земји?
Колин Рангу: На европско ниво, постојат три модели во зависност од степенот на поделба на супервизорското однесување/заштитата на потрошувачите од прудентниот надзор. На пример, во Холандија, Белгија, Велика Британија постојат одделни финансиски власти, еден од областа на претпазливост, еден од однесувањето (модел на близнаци). Италија, Ирска, Унгарија, Португалија имаат одделни поделби во рамките на истиот орган. Финска, Шведска, Австрија, Романија и други имаат одделни дирекции во истиот сектор на истиот орган. Според Светска банка, осумдесет и шест релевантни јурисдикции кои реагираат (75 проценти) известуваат дека имаат специјализирана единица посветена на заштита на финансиските потрошувачи во рамките на институција со поголема надлежност.
Зошто ова раздвојување од прудентното однесување?
Селин Рангу: Постои природна, конструктивна диференцијација помеѓу двата вида на надзор, еден вид Јин-Јанг. Прудентниот надзор гледа на надгледуваниот субјект како целина, од перспектива на финансиската стабилност и целокупната организација. Надзорот за однесување го анализира однесувањето на компанијата за секој производ, од перспектива на правата и интересите на клиентите, и на управувањето со организацијата на активноста помеѓу компанијата и клиентот, а со тоа и за заштитата на потрошувачот. Различни пристапи и толкувања на заедничките индикатори се разликуваат. ЕИОПА ги споменува потенцијалните конфликти како главно оправдување за поделба и независност помеѓу двете структури, исто така, приоритетите помеѓу однесувањето и претпазливиот надзор може да бидат различни, нивоа на персонал итн. Степенот на интеграција со решавањето на петициите и реакцијата е различен.
Прашања поврзани со ефективно однесување, заштита на правата на потрошувачите, прашања што можат директно да влијаат на потрошувачот, кои произлегуваат главно од елементи на усогласеност, мора да се анализираат од аспект на ризиците, но со други пристапи, бидејќи специфичните повреди може да останат незабележани ако се анализираат само од гледна точка на општите долгорочни ризици, иако прекршувањата на законот директно, точни, влијаат на потрошувачите, намалувајќи го нивното ниво на доверба во финансискиот пазар, со фактор на множење на недоверба преку дистрибуција на незадоволства. Поради оваа причина, EIOPA и многу власти го одделија овој дел од однесувањето директно поврзано со заштитата на потрошувачите, зоната на претпазливост и надзорот на пазарот од перспектива на производот.
Надзорот за заштита на потрошувачите вклучува пристап од долу нагоре од клиентот кон производната и осигурителната компанија. Кругот на претпазливост за надзор од горе надолу ќе биде затворен, со еквивалентни контролни и контролни лостови комплементарни на двете области. Зборуваме за директна заштита, усогласеност на правата, директно однесување на потрошувачите, интереси на потрошувачите и прудентни, глобални, финансиски и организациски ризици врз општеството.
Кои санкции можат да ги примени ASF доколку субјектите не го почитуваат однесувањето?
Колин Рангу: Санкциите се предвидени со гореспоменатата законска рамка, со повеќе нивоа, од препораки, акциони планови, до казни од прометот на компанијата за сериозни повреди во областа на производите со компонента за инвестиции. Како што можете да видите, казните се дадени според категоријата производи. Во случај на Романија која има два закона по производ (производ RCA и производ PAD), тие закони предвидуваат специфични санкции за тие категории производи за непочитување. Во нашето однесување зборуваме за правата и интересите на потрошувачите. Законот 236 предвидува дистрибутерите на осигурување (осигурителни компании и посредници) секогаш да постапуваат чесно, правилно и професионално, за да соодветствуваат најдобро на интересите на клиентите. Одредбите на законот и на Норма 19/2018 се применливи за областа на интереси на клиентите.