Insuranceивотно осигурување во 2015 година Одличната диета за обезбедување старост

Посно време за свинче банка: осигурителните компании ги намалија каматните стапки во 2015 година.

Во последните неколку дена осигурителните компании немаа многу добро да пријават на своите клиенти. „Ние го прилагодуваме споделувањето на профитот на понатамошниот пад на интересот на пазарот на капитал“, објаснува ХансеМеркур. Осигурителот ќе го намали учеството во профитот следната година за 0,25 процентни поени. Маркус Фалхабер, извршен директор на „Алијанц Лебен“, кој го намалува споделувањето на профитот за 0,2 поени, го гледа особено позитивното: „Ние даваме пример. Пензиското осигурување од Алијанц е исплатливо “.

Намалувањето на каматните стапки во моментов е тренд кај осигурителните компании за живот. Според истрагата на компанијата за анализа Morgen & Morgen за Handelsblatt Online, каматните стапки најверојатно ќе паднат за голем дел од осигурениците следната година. 39 од 43 осигурителни компании кои досега ги објавија своите бонуси за 2015 година ги намалуваат своите стапки. Четири осигурителни компании ги одржуваат стапките константни.

Совет за одредба за старост: паметни заштеди за пензија

Оние што целосно се потпираат на државата за своето пензионирање, им се заканува грубо будење во староста. Ние ви објаснуваме како можете да ја подобрите вашата пензија и кои производи се достапни за тоа - транспарентно и јасно.

Ниту еден осигурител не ги зголемува каматните стапки за следната година. „Оваа прва индикација овозможува да се извлечат заклучоци за сезоната на камати во 2015 година за осигурителните компании“, вели Јоаким Гајбергер, управен директор на Морген и Морген. „Трендот на каматната стапка се намалува.

Студијата опфаќа 75 проценти од пазарот врз основа на бруто придонеси. „Во просек, профитното учество на компаниите кои досега пријавиле е 3,19 проценти, минус 0,18 поени“, вели Гајбергер.

1,25 проценти - ова е колку (или малку) интерес германските осигурителни компании за живот гарантираат нови клиенти од 1.1.2015 година. Претходно, загарантираната каматна стапка беше 1,75 проценти (од 2012 година) или 2,25 проценти (од 2007 година). Кога беше потпишана помеѓу 2004 и 2006 година, стапката беше 2,75 проценти. Осигурениците кои се пријавиле во периодот од јули 2000 година до крајот на 2003 година може да очекуваат загарантирана каматна стапка од 3,25 проценти. Помеѓу јули 1994 година и јуни 2000 година, гарантираната каматна стапка беше четири проценти.

Износот на загарантираната камата редовно се проверува од Сојузното Министерство за финансии. Стапката не може да биде повеќе од 60 проценти од просечната вредност на каматата на обврзниците во последните десет години. Поради сегашното опкружување со ниски каматни стапки, претходната стапка веќе не беше издржлива.

Загарантираната камата не се доделува за придонесите, туку само за делот за заштеда. Како резултат, премиската стапка заснована на загарантираната каматна стапка од 2012 година е далеку под 1,75 проценти во зависност од односот на трошоците на осигурителот. Во исто време, потешко е да се компензира инфлацијата преку загарантираната каматна стапка. Затоа, осигурениците мора да се надеваат на привлечно споделување профит од компаниите.

Покрај гарантираната каматна стапка, споделувањето на профитот го одредува и приносот. И оваа стапка паѓа. За 2012, 2013, 2014 и 2015 година, повеќето од компаниите го намалија споделувањето на профитот. Кога договорот ќе заврши, се додава конечен бонус и удел во скриените резерви. Вкупното враќање произлегува од овие вредности.

Интересот се однесува само на заштедениот дел од придонесите. Она што останува на крајот зависи и од трошоците за завршување и администрација. Изборот на достапни осигурителни компании ќе стане уште поважен во иднина.

Ништо. Продолжуваат да важат повисоките загарантирани каматни стапки од старите договори.

Општата асоцијација на индустријата за осигурување (ГДВ) објаснува за намалувањето на загарантираната каматна стапка на 1,25 проценти: „Не треба да донесете одлука дали сакате да управувате со сè поважната шема на дополнителна пензија во форма на капитално животно осигурување, приватно пензиско осигурување или пензија во Риестер. Износот на „гарантираната камата“ нека биде зависен. Наместо тоа, животното осигурување останува привлечно и по можно намалување на „загарантираната каматна стапка“. Покрај безбедноста и враќањето, тој исто така ги комбинира заштитата од ризик и опцијата за доживотна пензија, без разлика колку години имате “.

Ова засега не е опција, но на долг рок не може да се исклучи со оглед на ниското ниво на каматна стапка.

Нема генерален одговор на тоа. За штедачите кои не сакаат ризик, зделката може да остане привлечна и покрај ниските приноси. Сепак, трошоците мора да бидат ниски, каматната стапка висока и состојбата на билансот на состојба на компанијата стабилна. Основните недостатоци сепак остануваат. Во случај на предвремено раскинување, клиентите обично даваат многу пари. Производите често остануваат непроaирни во продажбата, а тоа важи и за трошоците.

Финансиската криза исто така може да доведе до неочекувани ризици за инвестициската политика на компаниите, на пример во случај на бран на неисполнување на обврските на пазарот на обврзници. Зголемената инфлација е отров и за осигурениците заради ниските каматни стапки и недостатокот на флексибилност.

Со тоа продолжува долгогодишниот тренд на пад на каматните стапки. Минатата година, сегашната каматна стапка во просек изнесуваше 3,37 проценти, во 2013 година таа беше 3,58 проценти. Пред десет години осигурените лица сè уште можеа да очекуваат 4,3 проценти (види табела на крајот од статијата). „Со оглед на состојбата на финансиските пазари, на многу компании сè уште им оди доста добро“, вели Гајбергер.

Осигурителите на живот инвестираат првенствено во конзервативна каматоносна хартија, како што се обврзници или хипотекарни обврзници. Враќањето на овие финансиски производи нагло опадна во последните години. Каматната стапка за десетгодишните пакети е моментално 0,6 проценти на годишно ниво. Многу обврзници кои беа склучени пред неколку години за време на високата каматна стапка, ќе истечат во иднина.

Брза проверка на осигурувањето: споредба на животните осигурувања

Ниските каматни стапки предизвикуваат пад на приносите на животните политики. Брзата проверка покажува договори кои му пркосат на негативниот тренд со ниски трошоци и високи вишоци. Кои понуди вреди да се погледнат.

Состојбите на компаниите сè уште содржат бројни договори од фазата на високи камати кои гарантираат каматни стапки до четири проценти. Многу осигурителни компании веројатно сега ќе ги нападнат своите резерви. „Трендот кон ниски каматни стапки ќе продолжи“, вели Ларс Гачке од Федерацијата на германски организации на потрошувачи. „Осигурителите на животот постепено ќе се испумпуваат полни со долгорочни обврзници со ниски каматни стапки“.

Застапниците на потрошувачите исто така се критични кон животните политики поради намалените приноси. „Со години практично воопшто не препорачувавме дарско осигурување“, вели Мајкл Вортберг, советник за осигурување во Центарот за потрошувачи на Рајнска област-Пфалц. „Ние советуваме да не се осигурува животно осигурување, особено со оглед на ниската гарантирана каматна стапка и недостатокот на даночни предности“, вели Рита Рајхард, експерт за осигурување во потрошувачкиот центар во Северна Рајна-Вестфалија. „Во зависност од животната состојба, дарото животно осигурување може да биде корисно како дел од пензиска шема на компанија, на пример како директно осигурување“.