Нерасчистени штедачи и инвеститори заштита од непријатни искуства

Ние ќе ви кажеме како можете да идентификувате сомнителни понуди за инвестиции и да дадете одговори на прашања во врска со безбедноста на инвестициите и заштитата на депозитите.

Ако кредитна институција банкротира - т.е приватна банка, штедилница или соработка банка - законско осигурување за депозити ги штити депозитите на клиентите до вкупен износ од 100.000 евра. Инвеститорите имаат законско право на ова. Под услов соодветниот институт да е член на европски систем за гаранција на депозити и потрошувачите да ги депонирале парите - без оглед на валутата - на сметка која е позната како „депозит“. Тоа се, на пример, депозити преку ноќ, фиксни депозити, штедни сметки и многу штедни договори, но не и акции или обврзници. Во случај на компензација, депозитите ќе бидат отплатени во рок од најмногу 20 работни дена (од 1 јуни 2016 година: седум дена) по писменото известување на оштетената страна. Детални информации можете да најдете во нашите прашања и одговори.

Кога станува збор за таканаречените депозити, клиентите сега имаат законско право на компензација во износ од 100.000; доколку се исполнат одредени услови, тоа може да биде дури и до 500.000 евра. Повисоки износи можат да бидат вратени од приватните банки, под услов кризниот институт да е член на доброволно осигурување на депозити на приватните банки. Кооперативните банки и штедилниците исто така гарантираат дека нема да дозволат ниту една партнерска компанија да стане неликвидна како дел од банкарското обезбедување. Ова значи дека сите средства на клиентите се заштитени.

Депозити се, на пример, салда на тековни сметки и штедни книшки, пари за повици, фиксни депозити и побарувања за кои институтот докажал со потврда - како кај штедни обврзници. Не е важно сега во која валута се водеа сметките. Акциите и обврзниците за носители, како што се обврзниците или сертификатите, не се опфатени со законското осигурување на депозити.

Во Германија, депозитите се законски заштитени до 100.000 евра. Она што е ново е дека оваа граница може да се зголеми до 500.000 евра. Ова е случај ако се исполнети условите од Дел 8 (2) од Законот за заштита на депозитите; овие вклучуваат:

Износи што произлегуваат од трансакции со недвижнини во врска со приватно користени станбени недвижнини
Износи што исполнуваат социјални, законски цели и се поврзани со одредени животни настани на депонентите, како што се брак, развод, пензија, пензија, известување, отпуштање, раѓање, болест, потреба за нега, инвалидитет, попреченост или смрт,
Износи што служат за специфични цели и се засноваат на:
- Бенефиции за осигурување или
- Надомест на штета на здравјето како резултат на акти на насилство или
- Надомест на штета претрпена кога погрешно беше покрената кривична постапка.

Во случај на неликвидност на банката, клиентите ќе добијат надомест до овој максимум во рок од најмногу 20 работни дена без да плаќаат вишок. Периодот на исплата ќе се намали на седум дена од 1 јуни 2016 година. Депозитите сега се компензираат во сите валути.

Покрај тоа, 90 проценти од обврските се заштитени до износ од 20 000 евра - покрај обезбедувањето на останатите депозити. Ова значи дека секој што ќе купи хартии од вредност од банка ќе добие 90% од надоместената штета ако институцијата стане несолвентна пред да ја испорача хартијата.

За обештетување во оваа област важи период од три месеци.

За Банките со седиште во Германија се применува локалното законско осигурување на депозити. Според Законот за заштита на депозити сега се исто така домашни филијали на странски банки опфатени со делокругот на законот доколку тие вршат деловни активности за депозити или заеми согласно законот за банкарство.

Безбедносниот систем на Штедилни банки се состои од 13 индивидуални шеми за заштита, чие спојување е официјално признато како систем за заштита на депозити.

На Кредитни унии (како што се Фолксбанкен и Рајфајзенбанкен) основаа компанија, BVR Institutssicherung GmbH, со цел да ги исполнат барањата на Законот за обезбедување депозити. Оваа компанија има за цел да ги реорганизира болните кооперативни банки и да им овозможи целосно да ги исполнат сите обврски.

Во споредба со приватните банки, системите за обезбедување депозити на клиенти се поефикасни Штедилни банки, како и Фолкс- и Рајфајзенбанк во претходна точка: принципот на банкарска безбедност има за цел да спречи член да стане воопшто несолвентен. Како резултат, депозитите на клиентите се осигурани во речиси неограничена мерка. Друг ефект на оваа институционална сигурност: опфаќа и носители на обврзници на здружени банки и штедилници, на пример наведени обврзници и сертификати.

На Фонд за заштита на депозити на приватни банки ги заменува депозитите на клиенти по несолвентност на поврзан институт надвор од законското осигурување на депозити. Банките-членки на доброволното осигурување на депозити, сепак, постепено ќе го намалуваат максималниот износ на исплатата за замена во наредните години. Од 1 јануари 2025 година, најниската граница на сигурност ќе биде 437.500 евра доколку предметната банка има законски минимален капитал од 5 милиони евра. Другите банки имаат поголем капитал, така што нивната граница на заштита е исто така поголема.

Во минатото, приватните системи за безбедност секогаш интервенирале кога одделни институции наишле на тешкотии. Но, нема - за разлика од законската заштита на депозитите - нема извршно правно барање против оваа шема на доброволна заштита.

Штедилни банки

Безбедносен систем: законска заштита на депозити, како и доброволна: мулти-ниво, децентрализирана заштита на институтот
Заштитени клиенти: сите, бидејќи целиот институт е опфатен
Заштитени форми на инвестиции: Пари во тековни сметки, пари преку ноќ, орочени депозити, обврзници за носители и други обврски на институтите кон нивните клиенти
Максимална количина: теоретски неограничен

Кооперативни банки

Безбедносен систем: законска заштита на депозити, како и доброволна: мулти-ниво, децентрализирана заштита на институтот
Заштитени клиенти: сите, бидејќи целиот институт е опфатен
Заштитени форми на инвестиции: Пари во тековни сметки, пари преку ноќ, орочени депозити, обврзници за носители и други обврски на институтите кон нивните клиенти
Максимална количина: теоретски неограничен

Приватни банки

Безбедносен систем: законска заштита на депозити, дополнително доброволно: евентуално заштита на приватни депозити
Заштитени клиенти: Законско осигурување на депозити: приватни лица, партнерства, мали корпорации, осигурување на приватни депозити: сите небанки
Заштитени форми на инвестирање: Пари на тековни сметки, пари преку ноќ, фиксни депозити, штедни сметки и слични депозити. Без обврзници за носители (обврзници, сертификати)
Максимална количина: Заштита на законски депозити: 100% од депозитите до 100.000 евра, исто така 90% од обврските од хартии од вредност до 20.000 евра, заштита на приватни депозити: 30 проценти од должниот капитал на банката (по клиент)

Во текот на кризата на финансискиот пазар, германското законско осигурување на депозити беше зголемено и личниот придонес беше укинат. Покрај тоа, имаше разговори и ветувања од политичката страна (на пример од канцеларката Ангела Меркел на 5 октомври 2008 година) за издавање државна гаранција за сите приватни заштеди. Сепак, нема законско право на клиентите за плаќање од оваа „гаранција“.

Ако на банка и недостасува приватна заштита што е повисока од германското законско осигурување за депозити, тогаш таквата одлука има целосна смисла. Во спротивно, клиентите ќе добијат само надоместок од 100.000 евра од законското осигурување на депозити во случај на неликвидност. Тврдењата што го надминуваат ова се заштитени само во рамките на Дел 8 од Законот за заштита на депозити. Во спротивно, инвеститорите треба да го поднесат своето барање против банката во постапката за неликвидност на банката. Тоа значи: парите можат да бидат целосно или барем делумно изгубени.

Сепак, повеќето кредитни институции припаѓаат на приватен безбедносен систем. Доколку клиентите им веруваат на овие приватни институции, предноста на ширењето на заштедите помеѓу различни институции е да остане ликвидна само доколку банката банкротира - под услов да се почитуваат обезбедените максимални лимити. Takeе биде потребно извесно време додека се исплати надоместокот. Секој што ги вложил сите свои пари во банката што поднел банкрот, не може веднаш да располага со својот кредит и мора да премости одреден временски период финансиски.

Државните хартии од вредност се многу безбедни инвестиции. Само во случај на национален банкрот на Сојузна Република Германија нема да бидат вратени. Доколку ова некогаш се случи, законското осигурување на депозити и веројатно и приватното осигурување на депозити на банките веројатно нема да имаат голема вредност. Од гледна точка на безбедноста, затоа можат да се препорачаат државни хартии од вредност на Сојузна Република Германија.

Парите во градењето договори за заем со приватни градежни друштва се исто така предмет на законска заштита на депозити; затоа средствата на клиентите се обезбедени до максимум 100 000 евра. Градежните друштва обично се членови на приватно здружение за безбедност што нуди заштита над законската основа. Така се на пример

Ландесбауска паркаса во здружението за безбедност на Спаркасен-Финанцруп,
Сала Баупаркасе Швабиш во здружението за безбедност на кооперативни банки и
Повеќето од приватните градежни друштва се членки на Бауспаркасен-Ајнлагенсикерунгсфондс д. В.

Благодарение на приватните системи за безбедност, средствата на клиентите се исто така заштитени над 100.000 евра до максималниот лимит на соодветната асоцијација. Сепак, ова се декларации за намери; клиентите немаат законско побарување.

Ниту едно законско или приватно осигурување на депозити не се однесува на инвестициските фондови. Сепак, ова се таканаречени специјални фондови. Овој фонд не одговара за обврските на инвестициската компанија (КАГ). Во случај на неликвидност на КАГ, тој не се влева во стечајната маса. Затоа, акциите на инвеститорите во заедничкиот фонд не се изгубени во оваа ситуација.

Зависи за која варијанта на придобивките од формирањето на капитал одлучува клиентот. Законските и приватните системи за безбедност се однесуваат на договор за заштеда на банка или договор за градежно општество. Инвестиција во фонд е посебен фонд.

Законската, како и доброволната заштита на депозитите на банките и институционалната заштита на штедилниците и кооперативните банки се однесуваат само на приватната одредба за старост за депозити во смисла на законот, на пр., За планови за штедење во банка, но не и за приватно осигурување за живот и пензија. Доколку компанија за животно осигурување стане несолвентна, „Protektor Lebensversicherungs-AG“ ги презема нејзините договори.

Пензиските шеми на компаниите може да се спроведат на пет различни начини (т.н. „рути за имплементација“), секој со свои одредби.

Во случај на приватно и деловно осигурување за живот и пензија, во некои случаи има гаранции, но овие имаат поинакво потекло од системите за гарантирање депозити. На пример, со пензијата Ристер на почетокот на фазата на пензионирање, збирот на придонесите за одредбата за пензија што сами сте ги платиле - плус субвенциите доделени од државата се гарантира со закон. Многу осигурителни компании гарантираат минимална каматна стапка или минимален износ/минимална пензија при исплата.

Содржината на сметките за хартии од вредност не е опфатена со гаранцијата за депозит. Сепак, банката управува со сметки за хартии од вредност само во доверба за соодветниот клиент. Значи, тие не се дел од активата на банката. Затоа, во случај на неликвидност, доверителите на банката немаат пристап до содржината на сметките на клиентите.

Секогаш има совети за повлекување на парите од банките и нивно депонирање во наводно безбедни засолништа. Долготрајните омилени овде се, на пример:

Инвестиции во недвижен имот
Инвестиции во злато
Складирање под перницата

Дури и ако е оправдано да се истакне дека законските и приватните безбедносни системи можат да се справат само со индивидуални банкрот, но не и со пожар, ваквите совети треба да се проценат со претпазливост. Оние кои инвестираат исклучиво во недвижнини, имаат поголем ризик од оние кои инвестираат во повеќе видови производи. Додека недвижниот имот сè уште дава приход барем преку закупнина, инвеститорите кои инвестираат во злато се потпираат исклучиво на цените. Доколку клиентите претпочитаат да ги чуваат своите пари дома, ризикуваат да бидат украдени или уништени во пожар. Покрај тоа, инфлацијата гарантира дека куповната моќ постојано се намалува. На крајот на краиштата, нема приход од складирање на домови за да се надомести инфлацијата.

Постојат различни ризици поврзани со инвестирање. Покрај ризикот на издавачот, т.е. ризикот дека издавачот на обврзница станува несолвентен, тука цената и валутниот ризик се особено важни. Затоа, клиентите треба однапред да се информираат за да не преземаат несакани ризици.

Што можат клиентите да направат пред да добијат совети за инвестиции?

Инвеститорите треба да се информираат однапред за консултации користејќи соодветен совет.
Исто така, има смисла да се донесе независен сведок на интервјуто.
Кога советуваат за хартии од вредност, на клиентите им се дава советодавен протокол пред зделка. Треба да го прочитате ова во мир и веднаш да се жалите на што било неточно.
Идеално, потрошувачите добиваат повеќе мислења пред зделка.