Обратна хипотека - подобрете ја пензијата со сопствен имот - HAZ - Hannoversche Allgemeine
Тие се нарекуваат обратни хипотеки, хипотеки за ануитет или доживотни ануитети. Тие имаат една заедничка работа: Тие им обезбедуваат на несмасните сопственици на имот дополнителен финансиски приход во староста. За возврат, донаторите ја продаваат куќата подоцна - обично само по смртта на сопственикот.
Без разлика дали е обратна хипотека, хипотека за пензија, заем за потрошувачка на недвижен имот, дополнителна пензија или ануитет: моделите се слични на заем што се исплаќа месечно, вели Ахим Реиф од Здружението на германски банки Пфандбриф во Берлин. Со разликата: сопственикот може да живее без кирија во своите четири wallsида до крајот на нивниот живот или додека не се пресели во пензионерски дом. Само тогаш, финансиерот ја презема куќата и ја продава.
Класичната хипотека во обратна насока работи вака: Сопственикот на имотот обично добива заем од банка или осигурителна компанија. Ова се исплаќа или паушално или на месечни рати. За ова, финансиерот може да регистрира наплата на земјиштето на куќата или становиште. За разлика од вообичаениот градежен заем, заемопримачот не плаќа ниту камата ниту отплата - но и двата се собираат.
Брижит Мајер од потрошувачкиот центар во Хесен го опишува резултатот: „Долгот се зголемува како резултат на каматниот товар“. Името обратна хипотека потекнува од овој ефект. Заемот обично се откупува само кога сопственикот ќе умре. Според искуството на Риф и Маер, тогаш е вообичаено финансиерот да го продаде имотот. Приходите треба да го исплатат заемот и, покрај тоа, да генерираат профит за заемодавателот доколку е можно.
Доделените заеми честопати се под реалната вредност на имотот
За сопственикот, обратна хипотека значи редовно внесување на готовина. План за плаќање обично се договара. Покрај условите за плаќање, таа содржи и информации за каматната стапка и рокот на заемот. Колку сопствениците на пари можат да очекуваат зависи од нивната возраст и проценетата вредност на имотот. „Од нивна гледна точка, банката може да земе само имот што може да се продаде добро потоа“, вели Мајер. Тогаш, врвните локации во метрополите и универзитетските градови се поверојатно од руралните имоти. Исто така, куќата треба да биде без долгови.
Честопати доделениот заем е под реалната вредност на имотот, се жали застапникот на потрошувачот. Ова има врска со ризиците што ги носат заемодавателите - на пример кога треба да го пресметаат очекуваниот животен век на пензионерот или прашањето колку пари ќе произлезат од продажбата на имотот за 10 или 20 години. Да се процени тоа е како да се гледа во кристалната топка, вели Риф .
Затоа, давателите на услуги применуваат високи попусти за безбедност. Во некои случаи, се собираат само дополнителни месечни пензии во долниот трицифрен опсег. Ова е прилично разочарувачко за гордите сопственици. Затоа Маер ги советува потрошувачите: Продадете го имотот преку брокер. „Имате повеќе од тоа“. И честопати има еден проблем помалку: Инаку, постарите треба да им објаснат на потенцијалните наследници дека куќата во која се надеваат дека не припаѓа на имотот, туку ќе оди кај заемодавател.
Идејата за обратна хипотека потекнува од англосаксонската област. Во Велика Британија и САД, обратната хипотека е дел од одредбата за пензија. Во САД, дури и државата го пресретнува ризикот дека сопственикот на домот ќе живее долго. Обратната хипотека е поатрактивна од споредливите производи во Германија. „Фризурите во оваа земја се релативно високи во споредба со САД - толку помалку излегуваат овде“, објаснува Стефан Лутер, портпарол на директното осигурување Хановерше. До неодамна, осигурителната компанија беше еден од ретките даватели на услуги во Германија што понуди ваков производ.
Генерално, производот - познат и како потрошувачки заем за недвижнини - е исто толку непопуларен кај банките и осигурителните компании во оваа земја, како кај потрошувачите. Сопствениците на домови се шокирани од износот на долг што се акумулира, известува Мајер од нејзината советодавна работа во потрошувачкиот центар. Покрај тоа, луѓето овде се многу повеќе приврзани за сопствениот дом отколку во САД: „Аргументот за наследување е длабоко вкоренет во оваа земја“.
Ануитет е исто така опција
Кредитната индустрија го оправдува недостатокот на снабдување во врска со европската директива за кредитен недвижен имот за живеалишта, која беше спроведена во германскиот закон во март 2016 година. Оттогаш, слабиот пазар е мртов, според директниот осигурител Хановерше. Ова се совпаѓа со набудувањата направени од Федералното здружение на Фолкс-унд Рајфајзенбанк. Банките заклучуваат од текстот на директивата дека хипотеката мора да се исплати на крајот на животот на заемопримачот. Тоа би било во спротивност со идејата за обратна хипотека.
Алтернативи на обратната хипотека се доживотната рента или таканаречената дополнителна пензија. Оваа опција ја нуди фондацијата на црквата Либенау од Мекенбеурен (Баден-Виртемберг). Со овој модел, имотот станува сопственост на фондацијата по склучувањето на договорот. За возврат, претходните сопственици добиваат доживотно право на престој и пензија. Основни услови за ова: минимална возраст од 65 години, минимална вредност на имотот од 200 000 евра, максимално оптоварување од 30 проценти и примарна локација. Досега, фондацијата има стекнато 60 објекти низ Германија што ги поседува. Според фондацијата, има споредливи понуди во здруженијата на Каритас во Штутгарт и Крефелд .
Со ануитет, имотот се продава на иден сопственик. Тој ја плаќа цената во месечните исплати на пензија додека не умре претходниот сопственик. Ова обично ужива доживотно право на престој. Новиот сопственик тогаш веќе е во регистарот на земјиште. Според Реиф, овој модел исто така ретко се комплетира во оваа земја.