Заштеда на пари разумно за деца и внуци

Во Светската недела на заштеди, многу финансиски институции привлекуваат повторно со бонуси и награди како маркетинг мерки во локалните филијали. Честопати на родителите или бабите и дедовците им се нудат производи што треба да бидат прилагодени на потребите на нивните деца или внуци. Но, многу финансиски производи се скапи и несоодветни. Ние ги објаснуваме смислата и глупостите на вообичаените финансиски производи што повторно се нудат на Светскиот ден на штедењето.

Накратко најважните:

Секој што издвојува пари за деца или внуци на рана возраст, а потомството тогаш треба да ги има на располагање за нивниот 18-ти роденден, на пример, има различни можности за инвестирање.
Сепак, значително се разликува колку се ефективни овие. На пример, некои производи кои често се продаваат имаат големи провизии. Некои не се доволно флексибилни.
Ние ги проценуваме најчесто користените опции за да можете да го пронајдете вистинскиот производ за вас.

Кога станува збор за заштеда за образование на деца или внуци, различни производи доаѓаат во прашање, во зависност од времетраењето на инвестицијата, посакуваната флексибилност и толеранцијата на ризик. Кај нас можете да прочитате дали производите се всушност соодветни за ова и кои предности и недостатоци ги имаат.

Поставување на курсот

Првото прашање што треба да си го поставите пред да работите бизнис е: зошто сакате да инвестирате пари за следната генерација? Дали бабите и дедовците дадоа пари, дали треба да се инвестира во наследство или сакате само да започнете со план за заштеда, да оставите нешто настрана - како почетна помош по завршувањето на училиштето и обуката? Во зависност од поводот, целта и вашите очекувања за приносот на инвестицијата, постојат различни опции.

Ако ви требаат пари за само неколку години и не сакате да ризикувате, дури ни за поголеми приноси, тогаш држете се со едноставна штедна книшка или депозитна сметка на определено време.

Ако не зависите од парите подолг временски период, тогаш можни се малку поголеми приноси. Прво, банките плаќаат повисоки камати колку подолго ги вложувате парите. Погледнете ја разликата помеѓу тримесечен фиксен депозит и десетгодишна штедна обврзница. Штедната обврзница е исто толку безбедна.

Важно: Поправено е поправено, обично нема што да се стори пред крајот на мандатот. Покрај тоа, подолг временски период ќе можете да ги инвестирате парите со малку повеќе ризик, на пример преку инвестиција на берза, затоа што имате време да седнете во лоша фаза. Можете да дознаете како да го направите ова подолу. Патем, наместо нематеријален финансиски производ, можете исто така да им платите на вашите деца или внуци за часови по музика или клупска такса за спорт, за да наведете само неколку алтернативи. Инвестирањето во образованието на децата исто така може да биде опција која, на долг рок, може да му користи на детето дури и повеќе од апстрактната инвестиција.

Честопати желбата влегува во игра тука, за сопствените деца или внуци полесно да имаат. И, всушност, можете да дадете пристоен придонес со поголема сума пари дадени предвреме, под услов добро да ги инвестирате. Пресметавме два примери со инвестиција од над 1.000 евра. Ако барате 10.000 евра наместо 1.000 евра, можете едноставно да го помножите резултатот со десет:

* Тука претпоставивме вредност од 4 проценти p.a. Оваа вредност приближно одговара на дополнителниот годишен принос на широко диверзифицираната инвестиција на берзата во споредба со сигурната каматна стапка. Гледајќи наназад, приносите на берзата беа повисоки од 4 проценти, но гледајќи наназад, каматните стапки беа исто така многу повисоки.

Секоја финансиска инвестиција со поголеми потенцијални приноси е поврзана и со поголеми ризици. На крајот на краиштата, може да се намали ризикот од вкупна загуба со ширење на ризик до ризици од флуктуација на чиста вредност. И како што се зголемуваше периодот на инвестирање, загубите на крајот на периодот на инвестиции, исто така, се случуваа поретко во минатото. Можете да дознаете повеќе за односот помеѓу враќањето и ризикот на нашата веб-страница.

Што сакаат да продаваат „консултантите“

Маркетингот на финансиските институции одамна ја препознава младата целна група - за лојалност на клиентите, но и како профитабилен извор на приход. Создадени се специјални производи кои специјално им се нудат на родителите, но и на бабите и дедовците. Овде ќе најдете некои од нив, од нашата консултантска практика знаеме дека тие се продаваат во целост целосно од потребите на младите потрошувачи.

Ако очекувате дека ова осигурување ќе го покрие образованието на вашето дете, тогаш не сте во право. Бидејќи за разлика од вашата куќа или домашните работи, не можете да осигурите чирак од ризици. Осигурувањето споменето овде е форма на животно осигурување кое формира капитал со бенефит за истек на рокот за слободен договор. Носител на полиса и соработник обично е родител или баба и дедо. Услугата се доставува на крајот на договорот. Во повеќето случаи, ова се базира на почетокот на стручната обука или студии. Ако родителот или бабата и дедото умрат пред да бидат платени сите придонеси, целосната придобивка сè уште ќе се должи.

Во суштина, има неколку придобивки: заштита од финансиските последици од смртта на родителите или бабите и дедовците и инвестиција за детето. За многу производи, други ризици, како што се несреќа или попреченост, исто така, се опфатени до одредена мерка. Секоја услуга за осигурување чини дополнително.

Ние советуваме да не комбинирате различни услуги на овој начин. Ако сакате да го покриете ризикот од смрт или несреќа, тогаш можете. Размислете за каква услуга ви треба и прашајте се за сопственото осигурување за оваа намена. Осигурителното покритие за овие производи не одговара совршено; честопати не ги покрива можните ризици како што се бара. Покрај тоа, не е можна споредба на цената и перформансите за одделните компоненти и производот не е флексибилен. На пример, не е толку лесно да се има кредит пред крајот на договорот или да се прекине штедењето подолго време. И, ако тоа е можно, тогаш тоа честопати се поврзува со финансиски загуби. Да се надополни сето тоа, високите трошоци за стекнување и администрација исто така трошат поврат на овие договори. Затоа тие се наоѓаат предниот дел на полиците на консултантите.

Наместо да се занимавате со осигурување, можете, особено, да извршите животно осигурување против смртта на вашите родители. Бенефитот за смрт не треба да се заснова на трошоците за обука, туку на потребата на родителите за безбедност.

Понатамошните ризици што го загрозуваат вашиот животен стандард можат да бидат осигурени индивидуално, како што се бара со посебни договори:

Можете да дознаете овде во преглед кои осигурувања може да се земат предвид за различни животни ситуации.
Ако вашето потомство го напушти училиштето, овде можете да прочитате кои осигурувања би можеле да бидат важни токму во тој момент.

Кога станува збор за одредби за старост, брокерите сакаат да продаваат полиси за долгорочно пензиско и животно осигурување или таканаречени полиси за производство. Одделенијата за маркетинг на осигурителните компании излегоа со различни имиња за овие производи. Постои едноставна причина зошто овие производи се продаваат популарно: Комисијата се пресметува од збирот на плаќања за договорениот рок. Колку подолг е рокот, толку е поголема провизијата за агентот и толку помалку пари се инвестираат, особено во првите неколку години заштеда. Обезбедувањето за пензија е првенствено акумулација на богатство и има и други производи, како што се плановите за штедење ЕТФ и плановите за заштеда на банка (види подолу), кои се далеку поевтини за да се добијат.

Покрај тоа: Дали вашите потомци во зрелоста можат сами да одлучат како сакаат да ги вложат своите пари, со какви ризици и можности за приход? Или, средствата треба да бидат достапни за недвижен имот или за студирање во странство? Осигурувањето за приватно рента не е дефинитивно првиот избор.

Договорите за заштеда на нови заеми за домаќинства во моментов не се профитабилна инвестиција. Кредитната каматна стапка е само малку над нулата проценти и ако ги одземете сите трошоци од каматата, таа повеќе не се исплаќа како договор за штедење. Домашни заеми и договори за штедење често се продаваат затоа што брокерите добиваат провизија за нив, т.н. такса за стекнување. Ова е обично еден процент од износот на станбениот заем и заштедата, а има и годишни надоместоци.

За жал, аргументот дека вашето потомство можеби ќе сака да го изгради еден ден, а договорот за заем за градежно општество нуди заем со ниска цена, веќе не е опција: градежните друштва постојано ги раскинуваат договорите во последните неколку години, што е можно побргу. Ако договорот бил подготвен за распределување, т.е. ако бил зачуван до степен до кој може да започне фазата на заем, тогаш мора да очекувате предвремено раскинување. Оставете го и повикајте го заемот во одреден момент подоцна, тие денови завршија. Можете да прочитате повеќе за градењето на заштедите на општеството во нашата подетална статија.

Поради неодамнешното зголемување на цената на цената на златото, сè почесто се нудат сметки за злато или планови за заштеда на злато. Сепак, цената на златото варираше насилно во минатото, дури и повеќе од берзите! Во изминатите 20 години цената варираше помеѓу околу 300 и 1400 евра за урја за троја. Златото е ништо друго освен сигурна инвестиција. Но, исто така, генерално не е несоодветно како инвестиција. За поголеми износи, додавањето злато во инвестициска мешавина - на пример, што се состои од каматоносни хартии од вредност и капитални фондови - може да го намали вкупниот ризик да претрпи големи загуби при инвестирање. Сепак, златото не плаќа ниту камата ниту дивиденда, а долгорочното работење со децении по одземањето на стапката на инфлација беше само повисоко за неколку периоди отколку со другите финансиски инвестиции. Затоа советуваме да не вложувате значително повеќе од 10 проценти од вашите средства во злато.

Ако играте со идејата да им дадете злато на вашите млади, ве советуваме да не плаќате сметки за злато или планови за заштеда на злато. Наместо тоа, само подарете златник. Обично се изработени од фино злато (999 злато). Тие честопати се објавуваат годишно од различни земји со различни мотиви. Бидете внимателни со кованите пари, тука плаќате многу повеќе отколку што вреди златната паричка. Постојат монети кои тежат цела унца (31,1 грам), но има и монети кои тежат помалку. Колку е помала тежината, толку е полоша цената. Ако сакате да добиете што повеќе злато за вашите пари, подобро е да купите неколку поголеми монети наместо многу помали. Дознајте однапред на Интернет за цената на златото во евра, тогаш можете подобро да ја процените понудата. Можете да купите златници од банки и дилери на благородни метали. Бидете претпазливи ако треба да нарачате и платите злато преку Интернет пред да ви биде доставено златото.

Повеќе информации за инвестирање во злато можете да најдете овде.

Некои финансиски институции нудат повисоки каматни стапки за ограничен период, како дел од промотивните недели, ако инвестирате пари и во заеднички фондови. Но, бидете внимателни: во основа плаќате повисока камата од џеб затоа што треба да платите товар од предната страна за да го купите заедничкиот фонд. Ова е провизија што банката ја добива од компанијата фонд. Покрај тоа, банката ќе продолжи да прима провизии и во иднина врз основа на износот што сте го вложиле во заедничкиот фонд. Ова е провизија за следење на продажбата, позната легално како „донација“. Дополнителните камати обично завршуваат по три месеци, додека дополнителните трошоци во фондот продолжуваат да влијаат долго време на штета на вашиот приход.

Така можете да заштедите со едноставни производи

Децата можат да научат како да управуваат со пари, ако разберат како да заштедат. Заштедни книги или сметки за пари преку ноќ се особено погодни за ова. Двете се јасни и не претставуваат ризик. Со помош на штедна книшка, детето може во секое време да види колку пари веќе донел во банка.

Некои банки нудат малку повисоки камати за детски сметки во рамките на ограничените износи на инвестиции. Со директни банки кои немаат продажба на филијали, тука и таму се можни уште повисоки каматни стапки. Ако детето треба да доживее и заштеда, тогаш локалниот институт е веројатно првиот избор. На крајот на краиштата, тие исто така инвестираат многу во нивниот буџет за маркетинг за младата целна група, привлекувајќи ги на Светскиот ден на заштедата секоја година со промотивни подароци. Секако, не е целосно несебично, па затоа внимавајте на следната локална промоција. На крајот на краиштата, банката живее од продажба на своите производи за провизии и провизии и од издавање заеми.

Директните банки без мрежа на филијали често нудат подобри каматни стапки со слична флексибилност. Сепак, нема потреба од живописна посета на банката за собирање или депонирање готовина. Со депозити на определено време, поставувате рок за време на кој не можете да располагате со парите. За возврат, може да се очекуваат повисоки каматни стапки.

Планот за штедење во банка е во основа штедна книшка во која редовно депонирате. Во сегашните ниски каматни стапки, опсегот на планови за банкарски заштеди е многу податлив. Некои финансиски институции сè уште ги нудат овие производи специјално за малолетници (на пример, како заштеда во образованието). Притоа, треба да ги земете предвид договорните карактеристики: Под кои услови има дополнителна каматна стапка или дури и бонусна каматна стапка зависна од терминот? Дали кредитната камата се намалува ако се надмине одредена сума на инвестиција? Може ли стапката да се смени или суспендира? Дали е можно предвремено (делумно) раскинување или само со пониски каматни стапки? И тука парите се безбедни, но можностите за заработка се многу ограничени.

Можностите за враќање на берзата се значително повисоки отколку кај гореспоменатите производи. На долг рок, акциите се најпрофитабилна форма на инвестиции, но за инвеститорите тие се поврзани и со високи флуктуации на вредноста. Ако сте подготвени да преземете ризици од периодични загуби, може да биде соодветен план за заштеда на акции. Можете исто така да го поделите износот на инвестицијата и на тој начин да се одлучите за мешавина од план за заштеда на банка и план за заштеда на фонд. Стапките може да се менуваат или суспендираат многу флексибилно бесплатно.

Но, постојат различни капитални фондови. Поради ниските трошоци и многу широката диверзификација на ризикот, таканаречените планови за заштеда на индексни фондови или плановите за штедење на ЕТФ се првиот избор. ЕТФ ги следи перформансите на индексот на акции. Ако го изберете вистинскиот индекс, можете да ги инвестирате вашите пари многу широко. Препорачуваме да ги користите утврдените индекси од најголемите провајдери. Индексот MSCI All Country World и FTSE All World Index претставуваат многу широка диверзификација со над 3.000 акции ширум светот. За овие индекси постојат ETF од различни даватели на услуги.

Сепак, плановите за заштеда на ЕТФ исто така вклучуваат значителен ризик од флуктуации на вредноста. Со нашиот калкулатор за поврат можете да дознаете повеќе за приносите и ризиците од различните стратегии за ризични инвестиции во минатото.