Како правилно да заштедите Овие совети го прават заштедувањето лесно!
Многу луѓе решаваат да вежбаат повеќе во следната година. Кога ќе пристигне Новата година, сепак, главно ќе ја поминете повторно на каучот. Честопати е исто со штедењето. Овој месец имате уште едно добро време, и следниот месец навистина продолжувате, е резолуцијата. Всушност, ова ретко работи. За да ги постигнете сопствените цели, многу е важно да ги разберете причините за ова таканаречено одложување. Науката за економија во однесувањето има развиено многу мерки за да се стави одолговлекувачот под контрола. Овие мерки честопати се едноставни, исто толку ефикасни.
Во меѓувреме, нивната ефикасност е исто така испитана и докажана во финансиски прашања. Снаодливите финти-технологии веќе спроведоа некои идеи и им нудат на своите корисници автоматски правила за заштеда. На пример, со помош на апликација, два процента од секој месечен трансфер на плата може автоматски да се префрли на штедна книшка. Или можете да ја заокружите сумата за секое поголемо плаќање со картичка. На пример, ако купите чевли за 67 евра, можете да ја заокружите уплатата на 70 евра и да ја пренесете разликата од 3 евра на штедна книшка.
Кои се психолошките механизми зад ваквите правила за автоматско заштеда? Основните идеи зад одржливото и успешно однесување за штедење веќе беа сумирани во 2004 година од страна на економистите Шломо Бенарци и Ричард Талер во таканаречената програма „Заштеди повеќе утре“. Научниците соработуваа со неколку компании и беа во можност да покажат дека придонесите на вработените во обезбедувањето старост може значително да се зголемат ако економските наоди во однесувањето се земат предвид при дизајнирањето на планот за заштеди.
Трите главни психолошки трикови
Трите најважни психолошки трикови што ни го олеснуваат заштедата во секојдневниот живот (и кои исто така се во согласност со горенаведените правила за штедење) се следните. Прво: Заштедата ќе биде автоматизирана. Тука се користи таканаречениот стандарден или ефект на претходно поставување. Тоа значи: Ако „не правите ништо“, заштедувате. За да не заштедите, ќе мора активно да го исклучите правилото за автоматско заштеда. Бројни студии покажуваат дека ние луѓето сме прилично слабите и ги следиме однапред поставените преференции.
Ова е дури случај кога станува збор за важни одлуки како што се избор на инвестициски фонд или дури и подготвеност за донирање органи. Во земјите каде донацијата на органи е стандардна, повеќето луѓе ги донираат своите органи. Во земји како Германија, каде што треба да преземете нешто и да пополните картичка за донирање органи, само малцинство донира. Фактот дека сме премногу мрзливи да нарачуваме и пополнуваме картичка за донатори на органи, чини многу животи. А, фактот дека сме премногу мрзливи да правиме редовни трансфери на штедни сметки чини многу пари.
Втор трик: штедењето не треба да започне подоцна. Ова ја надминува таканаречената сегашна пристрасност, која вели дека ние ја мериме нашата благосостојба тука и сега масовно повисока од нашата благосостојба во иднина. Значи, ние денес ја избираме масната шницела и здравата салата за утре. Ако утре повторно можеме да нарачаме, повторно ќе го избереме масниот шницел. Меѓутоа, ако салатата автоматски ни се сервира бидејќи нарачката ја поставивме претходниот ден, таа останува со салатата.
Трето, заштедата се активира од одредени настани. Оваа точка е особено важна. На пример, полесно е да заштедиме ако ги комбинираме депозитите на штедна книшка со други плаќања, особено ако се големи во однос на износот. Зошто е тоа така?
Менталното сметководство
Вистинското време за автоматски трансфер на заштеди произлегува од три економски концепти во однесувањето: ментално сметководство, намалување на чувствителноста на зголемени износи на пари (било да се позитивни или негативни) и одбивност за загуба. Сите три идеи се обединети во теоријата за перспектива на Даниел Канеман и Амос Тверски, која беше наградена со Нобелова награда.
Ментално сметководство значи дека луѓето ментално водат различни сметки и одделно ги третираат и проценуваат парите во овие сметки. На пример, луѓето честопати користат „дадени пари“ поинаку од „заработени пари“. Според неа, дадените пари може да се користат за невообичаени трошоци како патувања или скапа облека, додека платата е наменета повеќе за секојдневни трошоци и заштеди. Затоа, луѓето се позадоволни од белешката од 50 евра како подарок отколку од очекуваната отплата на осигурувањето од 50 евра. Белешката од 50 евра е ментално резервирана како подарок што може да се искористи за да се направат убави работи. Уплатата од 50 евра од осигурителната компанија, сепак, завршува на тековната сметка и се губи во другите дневни трошоци и дневните приходи наведени таму. Поради менталното книговодство, педесет евра не е исто со педесет евра.
Во контекст на заштеда, менталното книговодство значи дека влезните и појдовните плаќања на тековната сметка и на штедната сметка не се интегрирани, туку се гледаат во изолација. На нашиот пример за купување чевли на почетокот на текстот, изгледа вака: Ако прво ја погледнете исплатата што произлегува од купувањето чевли во изолација, загубата од 67 евра ве прави несреќна. Ако го следите претходно поставеното правило за заштеда и ја зголемите исплатата од 67 евра на 70 евра, дополнителната болка за загуба што произлегува од 3-те евра е многу мала. Во споредба со основната сума од 67 евра, 3 евра се скоро занемарливи.
Идејата зад правилото за штедење
Меѓутоа, ако сега ја погледнеме влезната сметка на штедната сметка што произлегува од правилото за штедење, таа се чини релативно голема. Природната точка на споредба за заштедените 3 евра на штедната сметка е приемот на сметката ако воопшто не сте заштедиле - т.е. нула евра. Дојдовната сметка од 3 евра на штедната сметка е многу попријатна отколку што штети сметката во заминување од дополнителни 3 евра на тековната сметка. Фактот што луѓето сметаат дека се дополнителни 3 евра е многу важен. Едноставно заштеда на 3 евра (без ментално надоместување на износот со друга исплата) боли повеќе: Загубата од 3 евра на сметката тогаш би била неутрализирана со добивка од 3 евра на штедната сметка. Бидејќи луѓето повредуваат загуби околу двапати повеќе отколку што уживаат во профит од иста сума (овој феномен е познат како аверзија кон загуба), ова заштедувачко искуство ќе биде придружено со чувство на несреќа.
Идејата зад правилото за штедење, кое секогаш раздвојува два процента од месечната плата на штедна книшка, е слична. На пример, со плата од 4250 евра, два проценти се 85 евра. Преостанатата влезна исплата од 4165 евра на тековната сметка е тешко помалку од 4250 евра. Влезната исплата од 85 евра, чијашто природна точка на споредба е нула, е многу пријатна.
Покажете целосна содржина во оригиналниот пост
Ако парите заштедени преку правилата за штедење завршуваат на едноставна штедна книшка, вие во моментот тешко добивате камата. За долгорочни и големи заштеди како планирање за пензија, тоа е проблем. Идеално, заштедите постигнати преку правилата за штедење треба да се пренесат во инвестициски фонд во редовни интервали - секако, автоматски. Потоа, тоа би одговарало на план за заштеда на фонд со променлив месечен износ на заштеда. Алтернативно, трансферот во фондот исто така може да се случи ако еврата акумулирана преку правилата за штедење надминува праг.
Друга предност што би произлегла од автоматскиот трансфер во инвестициски фонд е следната: Тогаш сте помалку во искушение да ги префрлите заштедените пари од штедната сметка на тековната сметка и сепак да ги потрошите. Значи, од психолошка гледна точка, ликвидноста може да биде вистински недостаток. Децата користат свинче-банки за да го контролираат нивното искушение. Дали некогаш сте јаделе слатки и сте ја оттурнале садот малку за да не јадете? И потоа повторно пристапено? Подобро да носите слатки исто како заштедени евра надвор од дофат. Бидејќи полусмислените обиди за самоконтрола честопати се одразуваат со нас луѓето.
Себастијан Еберт е професор по микроекономија на Факултетот за финансии и менаџмент во Франкфурт и вонреден професор по финансии на Универзитетот во Тилбург.