Мислење; Европа, пандемијата и одложувањето на плаќањето на кредитните стапки Трендовите
Мерките за заклучување спроведени во контекст на пандемијата КОВИД-19 генерираа низа неповолни економски ефекти од таков интензитет и ширење што државите беа принудени да интервенираат. Една таква интервенција е одложување на плаќањето на ратите на кредитите, со цел да се заштитат должниците кои имаат потешкотии како резултат на пандемијата и мерките за социјално дистанцирање наметнати од властите.
Автори: Александра Лупу (соработник), Ребека Марина (соработник), Андреј Грекеану (соработник)
Во обид да се усогласи пруденталниот третман на одложените стапки од страна на кредитните институции во земјите-членки на ЕУ, Европскиот орган за банкарство ("EBV") Објавен на 2 април 2020 година, Водич за законодавни и нелегилативни мораториуми за исплата на заеми во контекст на кризата COVID-19 ("Водич за ЕБА”, Достапно тука: врска).
И покрај заедничката цел и Водичот за ЕБА, како што ќе видиме подолу, не постои заедничка содржина на „мораториумот“ во Европа, при што секоја држава има своја визија за решавање на прашањето.
- Еден проблем, различни решенија - мораториуми усвоени од европските држави
Многу европски земји имаат донесено различни мерки за одложување на плаќањето на ратите на кредитите. Овие одредби се разликуваат во многу клучни аспекти, како што се должниците кои имаат корист од овие мерки, засегнатите доверители, обврзувачката или необврзувачката природа на мерките, времетраењето на одложените обврски за плаќање, судбината на каматата и провизиите во текот на овој период и продолжувањето на плаќањата и постоењето на какви било гаранции од државата во врска со исполнувањето на обврските за плаќање суспендирани од должниците.
Во продолжение накратко ги презентираме, од најслабите до најсеопфатните и најдобриот должници, регулативите од голем број европски држави (членки на ЕУ, но и држави што не се членки на ЕУ). За сеопфатен извор за мерките преземени од државите во светот како одговор на пандемијата можете да пристапите до: врската.
Во Полска има само препорака од Полското здружение на банкари да ја одложи исплатата на кредитните рати во случај на должници погодени од КОВИД-19, одложување до три месеци. Во исто време, банките ги зголемија границите за безконтактни плаќања со кредитни картички.
Во Хрватска се предлага доброволно презакажување на обврските за исплата на заемот, со воведување на тримесечен грејс период, важен за сите должници.
Заемопримачите на хипотека можат да побараат замрзнување на плаќањето на ратите на кредитот за три месеци. Интересот ќе продолжи да се собира (што резултира со повисоки долгорочни трошоци). Во исто време, може да бидат потребни објекти за пречекорување, кои ќе бидат бескаматни за износи до 500 фунти. Во моментов нема задолжителни одредби за овие прашања. Мерките преземени од Органот за финансиско однесување - FCA ги спроведуваат банки, кои можат да наведат одредени услови за квалификација на должниците на мерката наречена „одмор на хипотека“. Мерката не може да се нарача доколку има заостанати долгови за плаќање на кредитни рати; сепак, постојат и други средства за помош и во овие случаи. За повеќе детали можете да пристапите до: линк.
Во Италија, како дел од поприменливото законодавство, се договорени и мерки за одложување на плаќањето на ратите на кредитите. Така, исплатата на ратите ќе биде суспендирана за компаниите до 30 септември, а за потрошувачите суспензијата ќе работи до 18 месеци.
Во Португалија, декрет-закон стапи на сила на 27 март 2020 година, со кој се воспоставуваат мерки за заштита на клиентите во банка (за повеќе детали на кои можете да пристапите: линк). Времетраењето на заемите со целосна исплата се продолжува на крајот на договорниот период, а исплатата на кредитните рати е суспендирана за 6 месеци. Од мерката корист имаат потрошувачите доколку биле погодени од вирусот КОВИД-19. Мерката не се применува во случај на задоцнето плаќање повеќе од 90 дена, во неликвидност или во одредени случаи на извршување, постоечки пред 18 март 2020 година.
Федералната влада воведе мораториум на кредитните стапки што овозможува тримесечно одложување на плаќањето на главнината и каматата на договорите за заем со потрошувачи и микро-претпријатија пред 15 март 2020 година, кои истекуваат на 1 април. - 30 јуни 2020 година. Должниците погодени во нивната способност за плаќање може да имаат корист од контекстот генериран од пандемијата; законот детално го наведува овој критериум за подобност.
Во Германија е утврдена суспензија на плаќање на рати на кредити за природни и правни должници, само за потрошувачки кредити. Плаќањето на ратите на кредитите што треба да се исплатат од 1 април до 15 јуни ќе се одложат за 3 месеци, а траењето на договорот ќе биде продолжено за истиот период. Мораториумот во принцип може да има корист само на потрошувачите, но одредбите може да се прошират и да вклучуваат и други категории должници, како што се МСП. За да имаат корист од мораториумот, должниците мора да докажат дека се во економски тешкотии како резултат на пандемијата КОВИД-19 и дека во овој контекст продолжувањето на плаќањето на ратите на кредитите е неразумно.
Мораториумот што се применува во Холандија ги опфаќа сите договори за не-хипотека за кредит, суспендирајќи ги плаќањата за период од три месеци, за кое време не се собира камата. Договорот ќе биде продолжен за истиот период. Физички и правни лица кои имаат економски тешкотии како резултат на пандемијата COVID-19 имаат корист од мораториумот.
Постои мораториум на каматните стапки што се применуваат на сите должници. Народната банка на Бугарија, исто така, одобри правила за приватен мораториум на договори за заем до 6 месеци. Мерката се однесува на договори каде доверител е банка, а должник е лице кое исполнува повеќе услови: тој е во ситуација на тешкотија при плаќање поради пандемијата, нема регистрирано одложувања во плаќањето повеќе од 90 дена и ја известува банката во смисла на примена на мораториумот до 22 јуни 2020 година.
Во Унгарија е воспоставен мораториум за плаќање на рати, како и нивни додатоци, во случај на договори за заем или финансиски лизинг склучени на комерцијална основа, помеѓу кредитни институции и должници, физички или правни лица (со некои исклучоци). Мораториумот не ги опфаќа премиите за обезбедување кредитни гаранции. Иако неостварената камата ќе треба да се плати по завршувањето на суспензијата, голем број правила ќе го подобрат овој ефект. Каматата пресметана за време на мораториумот не може да се капитализира, а потоа, кредитните стапки не можат да ги надминат во вредност стапките договорени според првичниот договор, бидејќи е потребно одложување на рочноста.
Во Словачка е донесен закон со кој се утврдува одложување на плаќањето на кредитни рати и забрана за извршување на должници (физички или правни лица) кои склучиле договори за заем со банки (одложување работи за 9 месеци) или други небанкарски компании кои имаат во предмет на активност кредитирање (одложување работи за 6 месеци). Мораториумот е обврзувачки за банките доколку заемопримачот побара да има корист од тоа и исполнува одредени услови.
Ново воведената законска регулатива во Чешка воспостави мораториум за плаќање на кредитни рати поврзани со договори за заем, така што должниците (физички и правни лица) можат да изберат да ја одложат плаќањето на ратите на кредитите за три или шест месеци, за кое време тие ќе бидат обврзани само за исплата на камата (во намален износ за физички лица) предмет на негативно економско влијание предизвикано од КОВИД-19 (не се потребни докази).
Народната банка на Србија донесе одлука за суспендирање на плаќањето на заостанатите рати и поврзаните камати, исто така, за суспендирање на присилните извршувања. Мерката се однесува и на договорите за заем и на лизинг. Времетраењето на мораториумот е еквивалентно на тоа на вонредната состојба, но не помалку од 90 дена. Банките и компаниите за лизинг беа обврзани да им понудат мораториум на клиентите со објавување понуди на нивните веб-страници, сметани за прифатени од клиентите во отсуство на експресно одбивање.
- Водич за ЕБА - Обид за стандардизирање на пристапот
Водичот за ЕБА ја изложува својата визија за најсоодветните практики на претпазливост што надлежните органи треба да ги применуваат во нивниот надзор над кредитните институции. Од нив се бара да ја известат ЕБА до 3 јуни дали имаат намера да се усогласат со Водичот, во тој случај да ги наведат причините за ова одбивање и исто така да ја известат ЕБА за законодавни или нелегални мерки. донесено на ниво на соодветната држава во врска со одложувањето на плаќањето на ратите на кредитот.
Упатството за ЕБА утврдува одредени барања и за законодавните и за приватните мораториуми, кои, доколку се исполнат, ја елиминираат потребата кредитните институции да ги преквалификуваат одложените заеми во заеми на кои како резултат се применети мерки за преструктуирање. на финансиските потешкотии на заемопримачите (кои произлегуваат независно од пандемијата Ковид-19) или се во неисполнување на обврските, со последици по потребата банките да пресметуваат резервации за тие заеми.
Во суштина, сè додека мораториумот (заснован на јавна или приватна иницијатива) има доволно широка примена и неговата примена е диктирана од економските промени произведени од пандемијата Ковид-19, без да се бара ефективна анализа на способноста на должниците да плаќаат, ова би било во целосна согласност со целта на ЕБА (за повеќе детали за примената на Водичот за ЕБА, одете на [врска]).
- Мерки донесени во Романија - еден проблем, една земја, неколку пристапи
Одредбите од ГЕО 37/2020, изменети и дополнети со Законот за одобрување, се чини дека се во областа на најповолните одредби за должниците во европскиот простор. Вклучениот широк спектар на должници, потенцијалното долго траење на неисполнување на обврските, порелаксираните услови на примена и обврзувачката природа на доверителот значително отстапуваат од регулативите на земјите како што се Велика Британија или Австрија, каде институцијата на мораториумот е резултат на преговори меѓу доверителот и должник.
Надвор од ограничените формални услови предвидени со Законот за одобрување, предмет на резолуцијата што Уставниот суд ќе ја даде на приговорите за неуставност со кои веќе е инвестирано, можеме да кажеме дека мораториумот во Романија е предвиден да биде достапен за сите физички и правни лица економски во контекст на пандемијата Ковид-19.
Се прашуваме до кој степен е компатибилноста со Водичот ЕБА за некои мерки предвидени со Законот за одобрување за заштита на должниците кои веќе биле во значителни тешкотии пред пандемијата и не биле поврзани со неа (несолвентност, реорганизација или прекршување на договорот утврдено извршна постапка).
Иако мерките донесени во Романија се чини дека се во областа на најповолните одредби за должниците во европскиот простор, намерата страда при извршување на фундаментални начини. Покрај лошата регулаторна техника што го отежнува разбирањето и примената, ситуацијата дека мерките се суштински променети под влијание на поинаков поглед на Парламентот од оној на Владата и дека е потребна нова одлука на Уставниот суд за да се реши тензијата, носи неизвесности и потешкотии и поврати што ги уништуваат предвидените придобивки и создаваат непожелни ризици и потешкотии во односите меѓу должникот и доверителот со идните ефекти тешко да се предвидат.
При проценка и дискутирање на состојбата на односите во договорите склучени пред избувнувањето на пандемијата „Ковид - 19“, и за должниците и за доверителите е многу важно да ги земат предвид сите постојни правни принципи и норми, не само за преодните и исклучителни опции за јавен мораториум., како и принципот на разумност според кој остануваме меѓусебно поврзани и дефинирани на долг рок и преку решенијата што ги наоѓаме и ги следиме во состојба на криза.