Обратна хипотека и ануитет живеење без кирија во вашата куќа порано
Нема општ одговор на тоа дали вреди обратна хипотека со да или не. Тоа зависи од индивидуалната ситуација. Ова исто така важи и ако се избере доживотна рента наместо обратна хипотека.
Накратко најважните:
- Нема општ одговор на тоа дали вреди обратна хипотека со да или не. Тоа зависи од индивидуалната ситуација. Ова исто така важи и ако се избере доживотна рента наместо обратна хипотека.
- Сопствениците можат да останат во своите четири wallsида до крајот на својот живот, но сепак добиваат пари за својот имот за време на нивниот живот.
- Обратната хипотека е релативно скап производ.
- Постојат значителни правни разлики помеѓу обратна хипотека и ануитет.
Обратна хипотека, живот, недвижен имот, одобрување, обратна хипотека - има многу имиња за овој производ. Идејата зад тоа: или сопствениците на имот го продаваат својот имот или позајмуваат пари.
И во двата случаи тие сè уште можат да живеат таму. Во зависност од моделот на финансирање, сопственикот добива еднократна исплата, привремена или доживотна пензија - и живее без изнајмување во неговиот имот до крајот на неговиот живот. Имотот станува само сопственост на купувачот (на пример, кредитен институт или осигурителна компанија) по неговата смрт, но евентуално и при преселување во пензионерски дом. Или заемот што произлегува од обратната хипотека се отплаќа со продажба на имотот.
Кои се придобивките од обратна хипотека?
Сопствениците можат да останат во своите четири wallsида до крајот на животот, но сепак да добијат пари за својот имот за време на нивниот живот. Плаќањето е ослободено од данок, ниту камати ниту отплати се вршат за време на целиот живот. Обратната хипотека овозможува обезбедување на планирање бидејќи сите важни фактори - на пример, износот на пензијата/еднократната исплата, каматната стапка, рокот - се утврдени однапред. Во повеќето случаи, можно е да се продаде имотот - на пример, во случај на грижа. Заемот потоа се отплаќа од приходите од продажбата.
Ако банка ви понуди заем кој бара камата и/или отплата на тековниот приход што треба да се плати за време на вашиот живот, тоа не е обратна хипотека, туку „нормален“ заем, каде што имотот најверојатно едноставно се користи како колатерал.
Кои се недостатоците на обратната хипотека?
Обратната хипотека е релативно скап производ. Ова влијае и на каматната стапка на заемот и на направените провизии. Овие вклучуваат, на пример, такса за стекнување и реосигурување на банката од ризик од долг живот - т.е. ако сопственикот живее подолго отколку што е статистички пресметано. Имотот служи како колатерал за обратна хипотека и повеќе не може да се користи како колатерал за која било друга намена. Ја намалува наследната маса. Секој што е заинтересиран за обратна хипотека дефинитивно треба да разјасни кој ќе треба да плати за трошоците за одржување и реновирање во иднина.
Колку пари можете да очекувате за вашиот имот?
Ова секако зависи од многу фактори, како што се состојбата и локацијата на имотот или понудата на соодветниот давател. Следниот пример дава приближен редослед на големина:
Да претпоставиме дека имате имот што вреди 200 000 американски долари денес. Давателот применува попуст на ризик од 25 проценти. Така, достапен е износ на заем од 150 000 евра. Сепак, не ви се исплаќаат 150.000 евра, но заемот на крајот на мандатот не смее да биде поголем од 150.000 евра. Ако рокот на заемот е 19 години, со каматна стапка од 6 проценти, сума од скоро 50.000 евра е достапна како еднократна исплата или околу 340 евра месечна ануитет.
Имајте на ум дека оваа фактура не вклучува никакви такси. Различните такси значат дека износот што ви е достапен е помал. На пример, еднократната исплата може да се намали на 45.000 евра или месечната пензија на 250 евра.
За кого служи обратната хипотека?
Дали потрошувачката обратна хипотека е соодветен производ не може да се одговори со општо да или не. Тоа е замислива алтернатива за многу специфична група на луѓе.
Во основа, хипотеката е опција за луѓе кои
- веќе се во пензија или се пред пензија,
- поседуваат имот во голема мера без долгови,
- сакаат да останат во овој имот,
- немаат сродни наследници и
- би сакал да има поголема ликвидност без да мора да премости финансиско тесно грло.
Кога го гледате горенаведениот пример, двајца потрошувачи со иста почетна ситуација може да дојдат до многу различни резултати:
Потрошувач А:
„Обратната хипотека е многу интересна за мене затоа што добивам скоро 50.000 евра - пари што инаку не би ги добил. Немам блиски наследници или сè уште наследувам доволно без имотот“.
Потрошувач Б:
„Обратната хипотека не ме интересира бидејќи добивам само нешто помалку од 50.000 евра, но на крајот морам да отплатам 150.000 евра. Ова го намалува она што им го оставам на моите најблиски за 100.000 евра“.
Кои се разликите помеѓу обратната хипотека и ануитетот?
И обратните хипотеки и ануитетите имаат заедничко јадро претходниот сопственик да остане во својот имот до крајот на животот без да плаќа кирија и да добива пари за имотот за време на неговиот живот. Додека еднократна исплата, привремен ануитет и доживотен ануитет се генерално можни со обратна хипотека, животниот ануитет е за периодична исплата; еднократната исплата не треба да биде наменета по дефиниција. Сепак, во пракса, еднократната исплата исто така може да стане дел од договорот - на пример, ако имотот сè уште има преостанат долг и на претходниот сопственик му треба капитал за целосно исплата на долгот.
Законски, постојат значителни разлики помеѓу обратна хипотека и ануитет. Обратната хипотека е на крајот договор за заем кој не ја менува сопственоста кога ќе се потпише. Доколку не е договорено поинаку, претходниот сопственик продолжува да ги сноси трошоците за неопходните реновирања. Имотот служи како обезбедување за заемодавателот, што обично се внесува во земјишниот регистар преку земјишна такса. По смртта на сопственикот, заемот или се отплаќа со продажба на имотот или имотот станува сопственост на заемодавателот.
Со ануитетот е различно: Овде, продажбата се случува веднаш штом ќе се потпише, а со тоа и промена на сопственоста. Правата на претходниот сопственик, како што се правото без изнајмување да живее до крајот на животот, се запишуваат во регистарот на земјиште. Освен ако не е договорено поинаку, новиот сопственик е одговорен за реновирање.
Во принцип, не може да се каже дали обратна хипотека или ануитет е поповолна. Тоа зависи од индивидуалниот случај - и од прашањето дали и колку понуди има во пракса за предметниот имот. Бидејќи во Германија сè уште не е фатена обратна хипотека и ануитет, мора да почекаме и да видиме како ќе се развиваат работите.
Кои алтернативи постојат за обратна хипотека и доживотна рента?
Секој што ги распоредил своите средства на различни видови производи, треба да провери дали посакуваната дополнителна ликвидност не може подобро да се постигне на други начини, освен со релативно скапата обратна хипотека. Секој што нема значителни средства освен сопствениот имот, треба да се запраша дали продажбата е можеби подобрата алтернатива.
Би било лошо сценарио ако обратната хипотека или ануитетот помогнат во денешното финансиско тесно грло, но неколку години подоцна се чека продажбата и имотот е оптоварен со скапата обратна хипотека или имотот веќе не е воопшто со доживотна рента припаѓа.