Хипотеки „Навистина моравме да ги спуштиме панталоните“ - наб .удувачи

Хипотеки «Навистина моравме да ги спуштиме панталоните»

Банките и осигурителните компании секогаш сакаат да знаат повеќе пред да издадат заеми - дури и со долгогодишни клиенти.

Заемодавачите постапуваат тврдоглаво според новите правила и прописи - на штета на клиентите.

Стефано Замбони * има 55 години и живее со својата партнерка во куќа во Тичино. И двајцата заработуваат добро. Тие се клиенти на голема банка веќе 20 години - со хипотека, сметки за плати, хартии од вредност и трет столб. Така, банката знае прилично добро за својата финансиска состојба.

Во пролетта, нивниот советник ги увери дека хипотеката може да се надополни за обнова на 100.000 CHF - формалност. Двојката ги вработи занаетчиите. Одеднаш се јави друг советник за клиенти и - спротивно на првата потврда - побара тековни извештаи за плата, последната сметка за данок и фотографии на имотот од внатре и однадвор. Две недели подоцна тој исто така сакаше лична карта на пензискиот фонд, во спротивно нема да може да додели поевтин заем.

Замбони се чувствува навреден. „Но, моравме да ги прифатиме диктираните услови“, вели тој. Беше предоцна да се сменат банките - комбинацијата во кујната и новите прозорци веќе беа нарачани.

Односи со клиенти за 20 години

Еднакво добростојна двојка во езерска заедница во Цирих доживеа слично искуство. Стануваше збор за хипотека на втор дом. Повторно, банката побара докази и потврди како да има работа со нови клиенти. Таа веќе ја финансираше хипотеката за станови. Односи со клиенти скоро 20 години, вклучително и сметки за плати. Засегнатото лице вели: „Навистина моравме да ги спуштиме панталоните“. За него „неразбирливо и не многу пријателско однесување“.

Осигурителна компанија исто така се однесуваше тврдоглаво во согласност со прописите и новите правила кон долгогодишен клиент за хипотека во градот Цирих. Добра година пред истекот на десетгодишната хипотека, која беше земена со каматна стапка од 3⅜ проценти пред финансиската криза, сопственикот на куќата се распрашуваше за продолжување на хипотеката со фиксна стапка. Тој сега го амортизираше ова на 200.000 франци. Вредноста е најмалку 900.000 франци, така што товарот е помал од 25 проценти. Како и да е, осигурувањето ги бараше следниве документи:

Копија од тековната и целосната даночна пријава - не изјавата
тековен годишен извештај за плата
5 до 7 тековни фотографии во боја на имотот (кујна, бања, дневна соба, соба)
заверени копии од
Лична карта или пасоши на сите должници
Извадок од земјишниот регистар со детали за имотните заложни права (не постари од шест месеци)
Краток преглед на трошоците за реновирање направени од 2010 година наваму
Потврда за пензиски фонд, детали за какви било средства од приватна пензиска резервација 3а
Целосно пополнет и потпишан образец „Перење пари“

„Шега е да се бараат такви документи од постојните односи со клиенти.

Особено, обезбедувањето „заверена лична карта или копија од пасош“ и образецот за перење пари се „чиста шиканка“ за клиентот. Станува збор за продолжување на мала хипотека што беше земена пред скоро 20 години. Покрај тоа, тој секогаш плаќал камата на време.

Фактот дека должниците за хипотека се проверуваат внимателно кога ќе достигнат старосна граница за пензионирање, многумина ги вознемири. Пензионерите обично можат да заборават да ја надополнат хипотеката или дури и новата затоа што нивните приходи се прениски.

Но, дури и со нови хипотеки за вработени лица, банките го мерат ризикот на клиентот со каматна стапка од пет проценти - и покрај ниските каматни стапки. Товарот за живеење не треба да биде повеќе од една третина од приходот. Од страв од меур од недвижен имот, Народната банка и Финма го применија ова заострување на практиките за доделување награди.

Потребата за информации веројатно ќе се зголеми

ЦС вели дека тие свесно ја следат „стратегијата за конзервативен ризик“ - „не само за да ги заштитат клиентите“. Покрај „долгорочно пресметаната каматна стапка“ од пет проценти, би имало и линеарна амортизација и еден процент дополнителни трошоци на набавната цена со цел да се пресмета достапноста. За „ситуацијата“ ќе се одлучи кои документи ќе бидат презентирани при продолжување на хипотеката. УБС нагласува дека ниту една банка нема интерес да „изгуби клиенти преку непотребни административни пречки“. Сепак, потребата за информации како резултат на регулаторните барања веројатно „ќе се зголеми во иднина“.

Цирхер Кантоналбанк (ЗКБ) се повикува на обемните упатства на Здружението на банкари на Швајцарија, кои се на сила од јули 2014 година. При обновување на хипотека за станбен имот зафатен од сопственик, ЗКБ ја проверува состојбата со приходот и го проценува повторно имотот. Не бара извод од земјишниот регистар, известување за осигурување од зграда, копија од пасош или лична карта, а камоли доказ за перење пари. „Сметаме дека е шега да се бараат такви документи од постојните односи со клиенти“, вели портпаролката на ЗКБ.

Рајфајзен наведува дека за „чисто продолжување на хипотека“ не е потребно „ново испитување на целата кредитна позиција“. Сепак, правилата на Финма и Народната банка бараа „кредитните позиции редовно да се следат и преиспитуваат“. Ова „периодично преоценување“ може да го дефинира и дизајнира секој заемодавател во консултација со Финма.

Култура на страв и несигурност

Официјалните изјави од заемодавателите на хипотека звучат разумно. Сепак, ефективното расположение е сосема поинакво. Барањата на Народната банка и Финма создадоа култура на страв и несигурност.

„Најважно е дека досието за клиент е комплетно и проверливо во итни случаи“, вели банкар кој сака да остане анонимен. „Односите со клиентите или со клиентите тешко дека имаат интерес“. Понекогаш е „смешно, дури и срамно“ колку се заштитува индивидуалниот консултант за да не влезе во клинч со внатрешна усогласеност или дури и со Финма. Впечатокот од клиентите дека „здравиот разум понекогаш се надминува“ е за жал точен. „Во едноставната и профитабилна деловна хипотека, од сè, мора да примениме стандарди што се всушност апсурдни.